База знаний студента. Реферат, курсовая, контрольная, диплом на заказ

курсовые,контрольные,дипломы,рефераты

Договорные отношения в банковском деле — Банковское дело и кредитование

Посмотреть видео по теме Работы

Правовая природа договора банковского счета

В настоящее время ведутся дискуссии в литературе, возни­кают коллизии в нормативных актах и проблемы в практи­ческой деятельности по поводу всевозможных вопросов, касающихся правоотношений, вытекающих из договора банковского счета. Проблемы связаны с пониманием пра­вовой природы данного договора. Даваемые ответы по ко­личеству чуть ли не превосходят имеющиеся вопросы и к тому же во многих случаях основываются на противопо­ложных точках зрения,

Во вступившей в действие части второй ГК РФ данный договор подвергнут более детальному регулированию, но все же нет четкого ответа на вопрос о правовой природе договора банковского счета. Условность терминов и поня­тий, используемых в соответствующих статьях Кодекса, объясняется спецификой складывающихся отношений и особого рода традиционностью, присущей данной сфере от­ношений.

Во многих сложившихся подходах решения вопросов, вытекающих из понимания правовой природы договора банковского счета, вряд ли удастся найти сколько-нибудь логические и взаимоувязанные ответы.

На наш взгляд, стоит сначала определить, что такое "банковский счет", какова его изначальная суть, правовая природа. Видимо, нужно исходить из формулировок нор­мативных актов, рассматривать и анализировать факти­чески складывающиеся правоотношения.

Начнем издалека, охватывая контекст, который, пола­гаем, поможет нам прийти к верным выводам.

Коммерческий банк является коммерческой организаци­ей, наделенной специальной правоспособностью, действу­ющей на основании лицензии и потому занимающейся ог­раниченным, заранее определенным кругом операций с де­нежными и валютными средствами.

Откуда банк берет деньги и на каком основании он ими распоряжается? Деньги в распоряжение банка поступают из следующих источников: это средства, внесенные в каче­стве паев, полученные от реализации акций у акционерных банков. Такими источниками служат и межбанковские кре­диты, выпуск облигаций, векселей, депозитных и сберега­тельных сертификатов, средства юридических и физичес­ких лиц, привлеченные во вклады, средства на счетах кли­ентов, а также получаемые банком от оказания различного рода услуг, рассматривать которые в данной статье мы не будем. Кроме того, доходы, полученные от выгодного ис­пользования указанных средств, которые еще называют собственными средствами банка.

Со средствами, полученными в результате реализации акций и от внесения паев, довольно ясно. Они поступают в собственность банка и могут использоваться им в рамках, установленных законом, учредительными документами и лицензией, по своему усмотрению.

Теперь немного о межбанковских кредитах. Не подле­жит сомнению тот факт, что данные кредиты опосредуют отношения займа между банками. Согласно ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организа­ция обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения займа. Согласно ст. 807 ГК по договору займа одна сторона передает в собственность другой деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а сто­рона, получившая деньги или вещи (заемщик), обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Деньги по межбанковскому кредиту банк-заем­щик получает в собственность со всеми вытекающими от­сюда последствиями. Банк-заимодавец, передавая деньги другому банку в собственность по договору займа, являет­ся собственником передаваемых средств.

Рассмотрим выпуск банком облигаций, векселей, депо­зитных и сберегательных сертификатов. Что происходит в данном случае? Юридические и физические лица (возмож­но, и другие субъекты) покупают указанные ценные бума­ги, в результате чего передают свои денежные средства банку, а банк выдает им ценную бумагу, удостоверяющую их право через определенный срок получить такую же сумму денег да еще с процентами, то есть удостоверяет право требования возвращения определенной суммы денег. Полученные банком таким образом деньги обезличиваются на его корреспондентских счетах и используются и тратят­ся банком по своему усмотрению без каких бы то ни было ограничений со стороны лиц, передавших свои деньги. По отношению к полученным деньгам банк пользуется полной свободой распоряжения, а в отношении лиц, владеющих ценными бумагами, несет денежное обязательство по упла­те через определенный срок определенной денежной сум­мы. Как же обозначить данные отношения?

По нашему мнению, данные отношения полностью и ис­ключительно подпадают под классическое понимание займа. Действительно, исходя из определенного еще рим­ским правом понятия, займ представляет собой договор, по которому одна сторона передает в собственность другой стороне денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками, с обязатель­ством заемщика вернуть по истечении указанного в дого­воре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены. Как писал Г. Шершепевнч, цель займа — приобрести право собственности на заменимые вещи. Ис­ходя из фактически абсолютного права банка на передан­ные ему деньги и из того, что лицо, получившее ценную бумагу, имеет лишь право требования получения такой же суммы денег и никак не именно тех же банкнот, которые оно передавало, так как эти банкноты растворяются в об­щей массе других банкнот, а если имели место безналич­ные перечисления, то речи об индивидуализации денег во­обще идти не может, лицо, держащее ценную бумагу, соб­ственником переданных денег быть не может и соответ­ственно их собственником становится никто иной, как банк, их получивший.

Что касается банковских вкладов юридических и физи­ческих лиц, то схема и суть отношений здесь аналогичны отношениям при межбанковском кредитовании и при вы­пуске банком долговых обязательств. Тем более, что сбере­гательные и депозитные сертификаты являются ничем иным, как ценными бумагами, подтверждающими состояв­шиеся между клиентом и банком отношения по вкладу.

Банковский вклад более наглядно, нежели пример с вы­пуском долговых обязательств, представляет отношения заимодавца и заемщика.

Действительно, когда банк выдает кредиты, ни у кого не возникает сомнений, что имеют место отношения займа, как и при межбанковском кредитовании, при отношении же вкладчика и банка образуется как бы обратная связь — вкладчик кредитует банк. Фактически по договору банков­ского вклада вкладчик передает банку деньги в собствен­ность, а банк обязуется своевременно вернуть определен­ное количество денег. В этом свете абсурдно звучали нор­мы Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (ст. Ill), которые гласили, что по договору банковского вклада банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства да еще и выплачивать по ним доход. Можно предположить, что банк брал у вклад­чика деньги, складывал их в сейф, а через некоторое время эти же деньги отдавал да еще и выплачивал проценты. Конечно, банки оказывают услуги по хранению ценно­стей, в том числе и денег, в индивидуальных сейфах, но за такое хранение платят сами клиенты и это никак не явля­ется банковским вкладом.

Не секрет, что деньги, полученные от вкладчиков, банк, как говорят в народе, "крутит", то есть свободно распоря­жается ими, выдает кредиты, покупает валюту и т. д. Со­вершая эти операции, банк распоряжается ими как соб­ственник: ведь имея на эти деньги иные права, кроме права собственности, он бы не мог распоряжаться ими по­добным образом.

Да и сопоставительный анализ ст. 807, 819 и 834 ГК приводит к выводу, что в основе договора банковского вклада лежат отношения займа. Так, согласно ст. 834 Ко­декса по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее.

Существует такой вид вклада, как вклад до востребова­ния, или текущий вклад. Особенность его заключается в том, что момент возврата банком денег определен момен­том востребования их вкладчиком. Это его единственное отличие от срочных вкладов, где деньги и проценты по ним банк обязуется вернуть по истечении определенного срока. Текущий вклад обычно используется физическими лицами не для получения дохода, так как проценты по не­му по понятным причинам незначительны или вообще от­сутствуют, а для различного рода расчетов: перечисления разным организациям, родственникам и просто другим гражданам. Это объясняется тем, что банк, взяв деньги у вкладчика взаймы, вдобавок еще и обязуется перечислять по распоряжениям вкладчика востребованные им деньги. Вот наконец, мы подошли собственно к договору банков­ского счета. Что же из себя представляет понятие "банковский счет", что это за явление, образовавшее вокруг себя столько неразберихи.

Начнем с самого назначения "банковского счета". Мо­жет быть, здесь кроется необходимый нам ответ.

Итак, клиент приходит в банк и просит открыть ему расчетный, текущий или иной счет. С ним заключается до­говор банковского счета, который на практике называют договором на расчетно-кассовое обслуживание. При этом ему открывается собственно "счет", являющийся лишь про­сто лицевым счетом конкретного клиента и представляю­щий собой чисто бухгалтерское явление, не несущее в себе в общем-то никакого правового смысла и служащее только для учета того, что собственно и регулирует договор бан­ковского счета. Мало того, аналогичные лицевые счета от­крываются на вкладчика при внесении им вклада на кли­ентов, купивших долговые обязательства банка, и на банк-заемщик при межбанковском кредите. Данные лицевые счета выполняют ту же функцию, что и лицевой счет рас­четного (текущего) счета. Выяснив, что расчетный счет не является каким-то хранилищем денег клиента, что это по­нятие чисто условное, мы вновь обращаемся к анализу фактически складывающихся отношений.

Клиент, заключая договор банковского счета, передает банку свои денежные средства, которые, как и средства, полученные из других рассмотренных нами источников, условно говоря, смешиваются, обезличиваются и тратятся банком не иначе как собственные. В отношении же клиента банк несет обязанность возврата определенной им суммы либо совершения с такой востребованной суммой какой-либо банковской операции (перечисление, покупка валюты и т. д.).

Как видим, банковский счет в правовом смысле факти­чески аналогичен вкладу до востребования, то есть отноше­ния по банковскому счету аналогичны отношениям по бан­ковскому вкладу, при выпуске банком долговых обяза­тельств, при межбанковском кредитовании, иначе говоря, соответствуют отношениям займа. Из сказанного, на наш взгляд, следует однозначный вывод: поскольку отношения банковского счета опосредуют отношения займа, основопо­лагающим моментом соответственно является то, что соб­ственником средств будет банк, а клиент имеет к такому банку лишь право требования, обязательственное право. Клиент не обладает в отношении внесенных им денег ка­ким-либо вещным нравом. Именно данное базовое начало должно служить основой при применении и толковании действующих норм, при издании новых нормативных ак­тов, исходя из этого должны вестись дискуссии. Главное, следует сломать стереотипы о праве собственности клиента на деньги, переданные им банку на основании договора банковского счета. Многие авторы в дискуссиях "притяги­вали" сюда нормы Конституции о частной собственности и ее неприкосновенности. Данные отношения являются де­нежным обязательством в отличие от бытовавшей точки зрения, что договор банковского счета это всего лишь договор оказания услуг, где интерес клиента заключается не в получении денежной суммы, а в предоставлении бан­ком услуг по расчетному и иному обслуживанию. Недаром Гражданский кодекс РФ ввел ответственность банка за не­надлежащее совершение операций по счету (ст. 856), предписав в качестве санкции применение ст. 395 ГК, пре­дусматривающей ответственность за неисполнение денеж­ных обязательств.

Итак, права клиента на переданные им банку деньги носят не вещный, а обязательственный характер. Но как бы то ни было, данные права (права требования) являются гражданскими правами соответствующего субъекта, кото­рыми он согласно закону может распоряжаться совершен­но свободно, которые практически ничем не могут быть ограничены и всемерно охраняются законом.

Рассматривая отношения по договору банковского счета как отношения займа, мы не ставили целью рассматривать и не рассматривали также присутствующие в договоре бан­ковского счета отношения по оказанию услуг. В силу вы­полняемых функций договор банковского счета является отдельным правовым институтом и играет огромную роль в гражданском обороте. Мы же попытались рассмотреть от­ношения, складывающиеся при передаче денежных средств банку клиентом, и возникающие вследствие этого права и обязанности.

Еще один вопрос, связанный с данной проблематикой, — о корреспондентских счетах банков. Банки, как мы вы­яснили, являются собственниками денежных средств, от­крывают счета в других банках, включая Центробанк РФ. Такие счета называются корреспондентскими. Высказывались мнения, что счета клиентов и счета банков - это принципиально разные вещи, что первые обеспечивают хранение средств и производство платежей, а вторые слу­жат осуществлению межбанковских расчетов. Видимо, нет необходимости вновь вдаваться в подробные рассуждения. Анализ всего вышесказанного позволяет сделать однознач­ный вывод о том, что счет клиента и счет клиента-банка принципиально аналогичны. Корреспондентские счета бан­ков подпадают под общее понятие "банковский счет" и в принципе должны регулироваться соответствующими нор­мами. Данный подход получил отражение в ст. 860 ГК, где сказано, что правила главы о банковском счете распрост­раняются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

В заключение отмечу, что из договоров банковских сче­тов возникает как бы цепочка прав требований: право тре­бования клиента к банку, право требования банка к дру­гому банку, что создает фактически систему прав требова­ний. И финансовый рынок, основанный на банках, на банковских счетах, на всевозможных расчетах, характери­зуется уже как оборот прав требований, основанных на займе.

Высказываемые в данной статье положения не могут в большинстве случаев применяться в том виде, в каком они прозвучали здесь, они лишь, надеемся, помогут определить основу, базу для понимания отношений в сфере банков­ской деятельности. При изучении огромного пласта указан­ных отношений, при разработке конкретных нормативных актов необходимо использовать теоретическую правовую основу соответствующих отношений.

К. НАМ,

слушатель Российской школы частного права при Исследовательском центре частного права

Правовая природа договора банковского счета В настоящее время ведутся дискуссии в литературе, возни­кают коллизии в нормативных актах и проблемы в практи­ческой деятельности по поводу всевозможных вопросов, касающихся правоотношений, вытекающих из

 

 

 

Внимание! Представленная Работа находится в открытом доступе в сети Интернет, и уже неоднократно сдавалась, возможно, даже в твоем учебном заведении.
Советуем не рисковать. Узнай, сколько стоит абсолютно уникальная Работа по твоей теме:

Новости образования и науки

Заказать уникальную работу

Свои сданные студенческие работы

присылайте нам на e-mail

Client@Stud-Baza.ru