Ѕаза знаний студента. –еферат, курсова€, контрольна€, диплом на заказ

курсовые,контрольные,дипломы,рефераты

»мущественное страхование: пон€тие, виды и основные услови€ — ѕраво, юриспруденци€

 урсова€ работа

ћосковский институт международных экономических отношений

–€зань 2009 г.

¬ведение.

¬опросы страховани€ хоз€йственной де€тельности приобретают особое значение в процессе формировани€ рыночной инфраструктуры и резкого сужени€ сферы государственного воздействи€ на развитие процессов распределени€ материальных благ. »менно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить благососто€ние нации. ”спешное развитие страхового рынка невозможно без его регламентировани€, без обдуманных законодательных актов, определ€ющих пор€док организации и де€тельности страховщиков.

«аконодательство €вл€етс€ основой экономического пор€дка в страховании. √осударство в лице специально уполномоченных органов должно осуществл€ть управление этим процессом путем прин€ти€ правовых норм и осуществлени€ надзора за их соблюдением.

¬ услови€х рынка имеютс€ более широкие возможности увеличивать объем имущества ценностей, как в натуральном, так и в стоимостном выражении. ѕри этом возникает потребность в его сохранении, а в случае гибели или повреждени€ - в возмещении убытков.

ѕроблема страховой защиты имущества граждан в рыночных услови€х разрешаетс€ как за счет сбережений населени€, так и с помощью страховани€. ѕри этом страхование как форма страховой защиты материальных интересов €вл€етс€ доступным способом возмещени€ ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий. »наче говор€, риск потер€ть в результате непредвиденных событий имущество и понести в св€зи с этим материальный ущерб вызывает потребность в страховании.

Ќесмотр€ на широкий круг меропри€тий, проводимых дл€ защиты собственности, стихийные €влени€ и неблагопри€тные событи€ отрицательно сказываютс€ на уровне материального благососто€ни€ населени€. ¬ страховании граждане наход€т способ возмещени€ убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. “ем самым страхование избавл€ет граждан от затруднений, которые возникают в св€зи с уничтожением или порчей их имущества.

—т. 4 «акона –‘ Ђќб организации страхового дела в –оссийской ‘едерацииї определ€ет, что объектами имущественного страховани€ могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, св€занные с владением, пользованием и распор€жением имуществом. “аким образом, имущественное страхование защищает интересы страховател€, св€занные с владением, пользованием, распор€жением имуществом и товарно-материальными ценност€ми.

1. ѕон€тие и виды имущественного страховани€.

»мущественное страхование в –‘ - это отрасль страховани€, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. ѕод имуществом понимаетс€ совокупность вещей и материальных ценностей, состо€щих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

Ёкономическое содержание имущественного страховани€ заключаетс€ в организации особого страхового фонда, предназначенного дл€ возмещени€ ущерба его участникам, который возник в результате причинени€ вреда. «астрахованным может быть имущество, как €вл€ющеес€ собственностью страховател€ (участника страхового фонда), так и наход€щеес€ в его владении, пользовании и распор€жении. —траховател€ми выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. ”слови€ страховани€ чужого и собственного имущества могут существенно различатьс€, что отражено в конкретных правилах страховани€.

»мущественное страхование в зависимости от формы собственности и категории страхователей подраздел€етс€ на страхование имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожа€ и другие виды. Ќаиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страховани€: сельскохоз€йственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предпри€тий.

ѕо договору имущественного страховани€ могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как, в частности,

риск утраты, недостачи или повреждени€ имущества (ст. 930 √  –‘),

риск ответственности по об€зательствам, возникающим вследствие причинени€ вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случа€х, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 √  –‘),

риск убытков от предпринимательской де€тельности из-за нарушени€ своих об€зательств контрагентами предпринимател€ или изменени€ условий этой де€тельности по не завис€щим от предпринимател€ обсто€тельствам (ст. 933 √  –‘).

  сфере об€зательного страховани€ относ€тс€ об€зательное страхование имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по государственной оценке, об€зательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохоз€йственных предпри€тий и некоторые другие виды имущественного страховани€.

ƒомашнее имущество, а также строени€ по желанию страховател€ могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов:

возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу,

возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества огнем независимо от причины, вызвавшей загорание,

возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случа€ или стихийного бедстви€,

возмещение убытков при утрате имущества в результате хищени€, уничтожени€ или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

“акой пор€док в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, поскольку страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем по всему комплексу ответственности. —трахователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей веро€тностью может наступить.

2. ”слови€ имущественного страховани€ граждан.

—траховой рынок. Ќа страховом рынке осуществл€ет свою де€тельность помимо государственных страховых организаций множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараютс€ привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживани€ и более дешевыми услугами, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. ѕоэтому услови€ страховани€ по тем или другим видам имущества должны отвечать потребност€м страхователей, как по охвату объектов, так и набору страховых рисков. ѕри этом тарифные ставки страховщики могут увеличивать или уменьшать в зависимости от страхового риска.

ƒоговор имущественного страховани€. ѕо договору имущественного страховани€ страховщик об€зуетс€ за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре событи€ возместить страхователю причиненные вследствие этого событи€ убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором страховой суммы.

”слови€ уплаты страхового взноса страхователем. —трахователю предоставл€етс€ право уплаты страхового взноса единовременно, а также в рассрочку. ≈сли сторонами согласована уплата страхового взноса в рассрочку, то есть по част€м, то страхователь должен оплатить страховой взнос по первому сроку уплаты незамедлительно при вручении ему страхового полиса. ѕри этом накопленные части страхового взноса считаютс€ отсроченными вплоть до наступлени€ согласованных сроков уплаты. ѕри наступлении страхового случа€ в период действи€ договора из выплаты страхового возмещени€ удерживаетс€ не внесенна€ часть страхового взноса.

≈сли в согласованные сроки страховой взнос не будет уплачен страхователем или будет уплачен не полностью, то со дн€, установленного дл€ уплаты страхового взноса или части страхового взноса по сроку, страховщик освобождаетс€ от ответственности по возмещению ущерба и договор страховани€ прекращаетс€.

Ћьготный срок. √ражданам, страховавшим домашнее имущество или строени€, а также средства автотранспорта не менее двух лет без перерыва, страховщиками предоставл€етс€ льготный срок дл€ заключени€ нового договора страховани€ по соответствующему виду имущества. Ќовый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с момента окончани€ действи€ предыдущего договора. ≈сли в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачиваетс€ исход€ из страховой суммы, установленной по ранее действовавшему договору, с удержанием годового взноса.

ќграничени€ возмещени€ убытков. Ќе возмещаютс€ убытки при гибели, повреждении или уничтожении предметов домашнего имущества, а также строений и квартир, возникшие в результате любого рода военных действий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожени€ или повреждени€ имущества по распор€жению гражданских или военных властей.

”ровень страхового обеспечени€. ѕоказателем экономических условий дл€ страхователей €вл€етс€ объем страхового обеспечени€ застрахованного имущества. ¬ св€зи с этим установлен предельный уровень страхового обеспечени€ в размере его действительной стоимости, исход€ из принципа, что страхователь не должен иметь выгоды от страховани€.

ƒобровольное страхование домашнего имущества граждан. —трахование имущества граждан €вл€етс€ наиболее массовым видом страховани€ нар€ду со страхованием строений и сельскохоз€йственных животных. —траховщиками заключаютс€ договоры страховани€ домашнего имущества с гражданами –‘, а также с посто€нно проживающими в –‘ иностранными гражданами и лицами без гражданства.  роме того, договоры страховани€ могут заключатьс€ с предпри€ти€ми в пользу их работников. ƒоговоры страховани€ действуют только на территории –‘.

ќбъектами страховани€ домашнего имущества €вл€ютс€ предметы домашней обстановки, обихода и потреблени€, используемые в домашнем хоз€йстве и предназначенные дл€ удовлетворени€ бытовых и культурных потребностей семьи, например,

мебель, ковры, паласы, занавески, одежда, белье, обувь, посуда,

хоз€йственный инвентарь, телевизоры, радиоприемники, холодильники, стиральные машины, пишущие машинки, электроприборы,

музыкальные инструменты, книги, картины, запасы продуктов питани€, топливо, фураж,

строительные материалы, приобретенные дл€ ремонта и строительства в своем хоз€йстве, велосипеды, мопеды,

часы, фотоаппараты, видеокамеры, видеомагнитофоны, магнитолы, игрушки, швейные машины, пошивочный материал.

¬се эти предметы могут быть застрахованы на услови€х общего или специального договора.

ѕо специальному договору принимаютс€ на страхование издели€ из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеетс€ документ об оценке их стоимости. ѕо такому же договору принимаютс€ на страхование запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хран€щеес€ в индивидуальном гараже, строительные материалы, наход€щиес€ в личном хоз€йстве дл€ индивидуального жилищного строительства. ѕо специальному договору могут быть прин€ты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, представл€ющие наибольшую ценность дл€ владельца.

Ќе страхуютс€ предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедстви€ либо похищени€ трудно установить, например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы, рукописи. ѕредметы домашнего имущества считаютс€ застрахованными

по посто€нному месту жительства страховател€ во всех жилых и подсобных помещени€х, принадлежащих или выделенных страхователю в индивидуальное пользование,

на приусадебном, дачном или садовом участке, или гараже по адресу, указанному в страховом полисе,

если иное не предусмотрено договором страховани€.

ѕри перемене страхователем посто€нного места жительства перемещенное в св€зи с этим домашнее имущество считаетс€ застрахованным по новому месту жительства страховател€ без переоформлени€ страхового полиса до конца срока, предусмотренного договором. ѕредметы имущества, временно оставленные по прежнему месту жительства страховател€, считаютс€ застрахованными только в течение дес€ти дней со дн€ переезда страховател€ на новое место жительства. ѕредметы домашнего имущества считаютс€ застрахованными также на врем€ их перевозки на новое посто€нное место жительства в пределах территории –‘.

ƒомашнее имущество, наход€щеес€ на даче, в летнем садовом домике, а также предметы имущества граждан, наход€щихс€ на отдыхе или в командировке, не считаютс€ застрахованными по договору страховани€, заключенному по посто€нному месту жительства страховател€. ќни могут быть застрахованы только по отдельному договору. »мущество, перешедшее по наследству другому лицу и наход€щеес€ по посто€нному месту жительства страховател€, считаетс€ застрахованным до конца срока действи€ договора. Ќе считаетс€ застрахованным имущество, переданное лицу, совместно не проживающему со страхователем.

—трахова€ ответственность охватывает случаи уничтожени€ или повреждени€ имущества в результате стихийных природных бедствий, таких как наводнение, бур€, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град и другие,

уничтожени€ или повреждени€ имущества в результате несчастных случаев, вызванных пожаром, взрывом, наездом транспортного средства, падением дерева или летательного аппарата, аварией системы отоплени€, водоснабжени€ или канализации, проникновением воды из соседних помещений, похищением, а также противоправными действи€ми других лиц, св€занными с порчей имущества.

ѕо договору страховани€ всего домашнего имущества по посто€нному месту жительства до определенной страховой суммы ниже действительной стоимости всего имущества семьи можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по группам от всех страховых случаев. ≈сли страхова€ сумма по страхованию домашнего имущества высока, то ее целесообразно устанавливать с разбивкой по группам имущества, например, мебель, видеоаппаратура, радиоаппаратура, музыкальные предметы, одежда. “акие договоры страховани€ могут заключатьс€ с ответственностью страховщика от всех страховых случаев или от отдельных рисков.

–азбивка страховой суммы по группам имущества способствует установлению более правильных взаимоотношений между страховщиком и страхователем при наступлении страхового событи€, когда определ€етс€ причиненный ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы.

Ќе принимаетс€ на страхование домашнее имущество, если оно находитс€ в аварийных строени€х, проживание в которых запрещено. ƒомашнее имущество, наход€щеес€ в зоне, которой угрожают стихийные бедстви€, с момента объ€влени€ в установленном пор€дке о такой угрозе или составлени€ компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть прин€то на страхование соответственно от всех событий, за исключением событи€, об угрозе которого объ€влено.

»сключение составл€ют случаи, когда договор страховани€ оформл€етс€ на новый срок до истечени€ действи€ предыдущего договора. ѕри этом страхова€ сумма по новому договору не может превышать размера страховой суммы, установленной прежним договором. ѕри заключении договора страховани€ страхователь оплачивает страховой риск. —траховые взносы устанавливаютс€ страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит

от вида договора,

от варианта страховани€,

от срока страховани€,

от страховой суммы,

от местонахождени€ имущества.

ѕо договорам, заключенным на срок менее года, взносы уплачиваютс€ из расчета одной двенадцатой годового взноса за каждый мес€ц, при этом неполный мес€ц оплачиваетс€ как полный. —трахова€ сумма устанавливаетс€ по желанию страховател€ в пределах действительной стоимости имущества на день заключени€ договора страховани€.  оллекции, картины, уникальные и антикварные предметы принимаютс€ на страхование только в размере их действительной стоимости, указанной в соответствующем документе, выданном компетентной организацией.

≈сли в период действи€ договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключаетс€ дополнительный договор в пределах действительной стоимости имущества на срок, оставшийс€ до окончани€ действи€ основного договора. ƒоговор страховани€ домашнего имущества заключаетс€ на основании устного или письменного за€влени€ страховател€ с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы. ѕри осмотре в присутствии страховател€ провер€етс€ соответствие за€вленной им страховой суммы наличию и действительной стоимости домашнего имущества.

ƒоговоры страховани€ изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов заключаетс€ с осмотром и описью предметов.

ƒоговор страховани€ заключаетс€ сроком на один год, если иное не предусмотрено его услови€ми. ќн вступает в силу страховых взносов наличными деньгами со следующего дн€ после уплаты страховых взносов, путем безналичного расчета - со дн€ поступлени€ взносов на счет страховой организации. ѕри заключении договора на новый срок до истечени€ действи€ предыдущего договора или возобновлении новый договор вступает в силу с момент окончани€ действи€ предыдущего договора. ƒействие договора оканчиваетс€ через год или договорное число мес€цев по истечении дн€ предшествующего числу, с которого договор вступил в силу.

ƒействие дополнительного договора оканчиваетс€ одновременно с окончанием действи€ основного договора того же варианта страховани€.

‘акт заключени€ договора удостовер€етс€ выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку. ≈сли договор страховани€ заключен с предпри€тием или организацией в пользу их работников, то выписываетс€ единый страховой полис, к которому прилагаетс€ второй экземпл€р списка работников. ѕервый экземпл€р списка остаетс€ у страховщика.

—трахователи, заключавшие договор страховани€ в течение двух и более лет без перерыва и за это врем€ не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки. “ем страховател€м, домашнее имущество которых находитс€ в квартирах, прин€тых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставл€етс€ дополнительно скидка с тарифной ставки по риску Ђпохищениеї.

¬заимные об€зательства сторон и пор€док выплаты страхового возмещени€. ѕри наступлении страхового случа€ страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи об€заны прин€ть меры к предотвращению дальнейшего повреждени€ имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего событи€ (милиции, противопожарной или аварийной службы), а также в суточный срок за€вить об этом страховщику.

ѕри получении за€влени€ о страховом случае страхова€ организаци€ выдает страхователю или члену его семьи бланк дл€ составлени€ перечн€ уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества и разъ€сн€ет пор€док заполнени€ этого документа. Ќе допускаетс€ включение в перечень обобщенных наименований групп предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье).  аждый предмет, вход€щий в состав гарнитура, сервиза, комплекта, набора, должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным указанием необходимых сведений (материал, цвет, размер). »сключение составл€ют однородные равноценные предметы, которые не имеют особых отличительных признаков и могут быть записаны в перечень общим количеством, например, простыни, наволочки, столовые ложки или кресла.

»здели€ из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, уникальные и антикварные предметы, застрахованные по специальному договору, записывают в отдельный раздел перечн€.

ѕеречень должен быть подписан страхователем, а в его отсутствие совершеннолетним членом семьи, и предъ€влен представителю страховщика по прибытии его на место дл€ составлени€ акта об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества.  роме того, страхователь об€зан предъ€вить представителю страховщика все поврежденные предметы или их остатки.

јкт составл€етс€ страховщиком при участии страховател€ либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получени€ за€влени€. ¬ необходимых случа€х дл€ участи€ в составлении акта приглашаетс€ товаровед или другой соответствующий специалист.

–азмер причиненного ущерба определ€етс€ на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. ќпределение размера ущерба производитс€ по каждому предмету в отдельности. ѕри этом

предмет признаетс€ уничтоженным, если в результате страхового случа€ он полностью утратил свои качества или ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состо€ние, годное дл€ применени€ по назначению,

предмет признаетс€ поврежденным, если в результате страхового случа€ качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению.

ѕри уничтожении или краже имущества ущерб определ€етс€ исход€ из стоимости предмета в новом состо€нии на момент страхового случа€, уменьшенной на процент его износа, полученна€ сумма €вл€етс€ действительной стоимости предмета и составит размер ущерба.

¬ случае повреждени€ какого-либо предмета дл€ определени€ размера причиненного ущерба действительна€ его стоимость уменьшаетс€ на процент обесценени€, то есть потери качества и ценности в результате страхового случа€. ѕолученна€ сумма уценки предмета составит размер ущерба. ≈сли поврежденный предмет будет восстанавливатьс€ путем ремонта, то в расчет ущерба принимаетс€ стоимость ремонта данного предмета.

ѕри определении ущерба износ предметов не учитываетс€ в следующих случа€х:

при полной гибели, то есть уничтожении или похищении всего имущества или имущества, застрахованного по группе, если ущерб равен или превышает страховую сумму по договору страховани€ или группе имущества,

при оплате стоимости ремонта застрахованного домашнего имущества,

по похищенным или уничтоженным коллекци€м, картинам, уникальным и антикварным предметам, прин€тым на страхование в размере их стоимости по оценке компетентной организации.

ѕри определении размера ущерба, причиненного страхователю уничтожением или повреждением домашнего имущества в результате страхового случа€, учитываютс€ расходы по его спасанию и приведению в пор€док. ¬ сумму ущерба включаетс€ также стоимость проведени€ экспертизы, если она признана необходимой. –азмер расходов на проведение указанных работ исчисл€етс€ по действующим расценкам или тарифам, установленным дл€ оплаты гражданам соответствующих работ и услуг.

—траховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или похищенное имущество выплачиваетс€ в размере фактического ущерба, исчисленного по ценам, действующим на момент страхового событи€ с учетом износа, но не выше страховой суммы, установленной по договору страховани€.

«а похищенные отдельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без указани€ страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выплачиваетс€ в размере фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору страховани€. ѕри уничтожении или похищении застрахованного домашнего имущества, прин€того транспортной организацией к перевозке багажом с объ€вленной ценностью, страховое возмещение выплачиваетс€ в пределах суммы объ€вленной ценности багажа.

—вои особенности имеет пор€док определени€ размера ущерба и страхового возмещени€, когда застрахованное домашнее имущество одновременно прин€то под охрану на случай похищени€ с помощью средств сигнализации органами внутренних дел. —траховое возмещение за похищенное имущество выплачиваетс€ в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел. ѕри этом из суммы, выплаченной органами внутренних дел, исключаетс€ стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались: денежных знаков, ценных бумаг, икон и других.

≈сли страхователь в цел€х увеличени€ размера страхового возмещени€ преднамеренно включил в представл€емый страховщику перечень имущества и то имущество, которое фактически не было уничтожено, повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обсто€тельств дела может прин€ть решение о снижении до 50% размера причитающегос€ страхового возмещени€.

¬ том случае, когда на день страхового случа€ страхователь имел договоры страховани€ с несколькими страховщиками, возмещение ущерба распредел€етс€ пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. ѕри этом страховое возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.

—траховое возмещение выплачиваетс€ страховщиком, заключившим договор, в трехдневный срок после получени€ всех необходимых документов.

¬ случае возбуждени€ уголовного дела по факту уничтожени€, повреждени€ или похищени€ домашнего имущества выплата страхового возмещени€ производитс€ до окончани€ предварительного следстви€. ќснованием дл€ выплаты €вл€етс€ подтверждение следственными органами факта возбуждени€ уголовного дела с приложением описи уничтоженных, похищенных и поврежденных предметов домашнего имущества.

≈сли обвин€емым по уголовному делу €вл€етс€ страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещени€ решаетс€ после получени€ страховой организацией решени€ суда. ƒоговор, по которому выплачено страховое возмещение, сохран€ет силу до конца срока, указанного в полисе, в размере разницы между обусловленной договором страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.

¬ случае, когда после выплаты страхового возмещени€ страхователю возвращена похищенна€ вещь, страхова€ организаци€ об€зана потребовать от страховател€ возврата за эту вещь страхового возмещени€ за вычетом расходов на ее ремонт или приведение в пор€док, св€занные с похищением.

—траховое возмещение не выплачиваетс€

если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате событи€, которое к страховым случа€м не относитс€, например, завладение имуществом путем мошенничества или уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства при ответственности перевозчика за сохранность,

за предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаютс€, например, за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь и другие вещи, вз€тые на прокат, форменное оборудование или вещи, вз€тые во временное пользование,

если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного или усадебного участка, либо не по адресу, указанному в страховом полисе,

если о похищении или попытке похищени€ не было за€влено в органы милиции, а также, когда факт похищени€ или попытки похищени€ не подтверждаетс€ компетентными органами,

если страховой случай €вилс€ следствием умышленных действий страховател€ или совершеннолетнего члена его семьи, при этом наличие умышленных действий устанавливаетс€ на основании документа суда или постановлени€ соответствующих органов, производивших расследование по данному факту,

за дополнительный ущерб, возникший по вине страховател€ или совершеннолетнего члена его семьи в св€зи с неприн€тием мер к спасанию домашнего имущества во врем€ страхового случа€ и предотвращению его дальнейшего повреждени€.

—траховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещени€, если страхователь, а в его отсутствие - совершеннолетний член семьи, име€ возможность, не за€вил страховщику в установленном пор€дке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. “акое решение об отказе в выплате страхового возмещени€ может быть прин€то, когда в результате нарушени€ установленного пор€дка не представл€етс€ возможным установить факт и причину уничтожени€, повреждени€ или утраты имущества либо определить размер причиненного ущерба. ѕри этом если окончание срока дл€ подачи за€влени€ страховщику приходитс€ на выходной или праздничный день, то последним днем этого срока считаетс€ первый за выходным или праздничным днем рабочий день.

≈сли при составлении акта об уничтожении или повреждении домашнего имущества страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, не предъ€вили представителю страховой организации поврежденные предметы или их остатки, то в выплате страхового вознаграждени€ за эти предметы может быть отказано.

ƒобровольное страхование строений и квартир. ƒоговоры страховани€ строений граждан заключаютс€ по устному или письменному за€влению страховател€ после осмотра строений.

ѕо договору страховани€ могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хоз€йственные постройки, поставленные на посто€нное место, имеющие стены и крышу, а также квартиры со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием. »сключение составл€ют ветхие или разрушенные постройки, которые не могут использоватьс€ по хоз€йственному назначению. Ќе принимаютс€ на страхование строени€, расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, оползни, наводнени€ или другие стихийные бедстви€, если об этом объ€влено в установленном пор€дке. “акое ограничение не распростран€етс€ на случаи, когда страхование возобновл€етс€ на новый срок до истечени€ действи€ существующего договора. Ќе принимаютс€ на страхование также квартиры, требующие капитального ремонта или наход€щиес€ в домах, подлежащих сносу.

—трахователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хоз€йственных построек, наход€щихс€ на отведенном ему земельном участке, и отдельных строений, например, жилого дома, кроме хоз€йственных построек, или принадлежащей ему доли строени€.

≈сли страхователь утратил право собственности на строение или квартиру, действие договора прекращаетс€ без возврата страховых взносов, за исключением случаев, когда такие объекты переход€т в пор€дке наследовани€ в собственность другого лица. ¬ этом случае они считаютс€ застрахованными до конца срока, указанного в страховом полисе.

ƒобровольное страхование строений и квартир проводитс€ на случай их уничтожени€ и повреждени€ в результате стихийных бедствий, а также похищени€ отдельных элементов строени€ или квартиры и повреждени€ или уничтожени€ их в результате противоправных действий других лиц.

ѕри заключении договора страхователь оплачивает страхование. —траховые взносы устанавливаютс€ страховщиком по тарифным ставкам в зависимости от варианта и срока страховани€, а также страховой суммы. “арифные ставки рассчитаны по област€м, кра€м и республикам с учетом выплат страхового возмещени€ и других расходов на ведение дела.

—трахова€ сумма по страхованию устанавливаетс€ в пределах действительной стоимости строений с учетом страховой суммы по об€зательному страхованию.

ƒействительна€ стоимость строений определ€етс€ в регионах исход€ из фактических затрат на строительство или применительно к рыночной стоимости типичного строени€ с учетом износа. ¬ тех регионах (област€х, кра€х, республиках), где имеютс€ разработанные оценочные нормы дл€ оценки строений, скорректированные на поправочные коэффициенты с учетом повышени€ цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и ставок заработной платы работников, зан€тых в строительстве, примен€ютс€ эти нормы. ѕри этом действительна€ стоимость строений определ€етс€ за вычетом износа.

ƒействительна€ стоимость квартиры определ€етс€ с учетом ее фактического состо€ни€, общей площади и сложившейс€ на момент заключени€ договора средней стоимости одного кв. м в данном регионе на подобные категории строений (дерев€нные, панельные, кирпичные или другие).

≈сли в период действи€ договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключаетс€ дополнительный договор в пределах действительной стоимости строений на срок, оставшийс€ до окончани€ действи€ договора.

ѕо договорам, заключенным на период менее года, взносы уплачиваютс€ из расчета 1/12 годового взноса за каждый мес€ц, при этом неполный мес€ц оплачиваетс€ как полный. ƒоговоры страховани€ строений или квартир, наход€щихс€ в зоне, объ€вленной неблагополучной в св€зи с угрозой какого-либо стихийного бедстви€, могут быть возобновлены. —трахова€ сумма возобновленного договора не должна превышать размера суммы, установленной прежним договором. ƒоговоры страховани€ строений и квартир заключаютс€ сроком на один год.

ƒоговор страховани€ квартиры оформл€етс€ при наличии документов, подтверждающих право собственности на нее. ¬ случае, если потолки, полы и другие элементы квартиры имеют повреждени€, в страховом полисе делаетс€ соответствующа€ отметка дл€ исключени€ из расчета данных повреждений при наступлении страхового случа€.

ѕри страховании строений или квартиры в страховом полисе и в за€влении по соглашению сторон указываетс€ процент износа. ѕри заключении договора страхователь может внести взнос за весь срок страховани€ наличными деньгами страховой организации либо путем безналичных расчетов через бухгалтерию организации, где страхователь работает.

ƒействие договора страховани€ начинаетс€

при уплате страхового взноса наличными деньгами - со следующего дн€ после уплаты,

путем безналичного расчета - со дн€ поступлени€ удержанных взносов на счет страховщика.

≈сли договор страховани€ заключалс€ с предпри€тием или организацией в пользу своих работников, то выписываетс€ единый страховой полис, к которому прилагаетс€ второй экземпл€р списка работников. ѕервый экземпл€р списка остаетс€ у страховщика.

ѕри увольнении работников их строени€ и квартиры остаютс€ застрахованными до конца срока страховани€.

—трахователи, которые заключали договоры страховани€ строений в течение двух и более лет без перерыва и не получали за это врем€ страхового возмещени€, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку со страхового тарифа. ѕри наступлении страхового случа€ страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, должны прин€ть меры к предотвращению дальнейшего повреждени€ строени€ или квартиры и уменьшению ущерба.

 роме того, при пожаре или взрыве либо при причинении ущерба противоправными действи€ми других лиц необходимо за€вить в соответствующие органы, а также в суточный срок, не счита€ выходных и праздничных дней, страховщику, заключившему договор.

—трахова€ организаци€ после получени€ за€влени€ о страховом случае об€зана в трехдневный срок осмотреть строение или квартиру и составить акт по установленной форме.

ќпределение размера страхового возмещени€ производитс€ страховщиком на основании составленного им акта с учетом документов, полученных от органов противопожарных и аварийных служб, милиции и других компетентных органов о месте, времени, причине уничтожени€ или повреждени€ строени€ или квартиры.

ѕри полном уничтожении строени€ или квартиры страховое возмещение выплачиваетс€ в размере страховой суммы, установленной по договору, за вычетом стоимости остатков, годных дл€ дальнейшего использовани€ в строительстве с учетом износа и обесценени€. ѕри повреждении квартиры страховое возмещение исчисл€етс€ исход€ из стоимости ремонта с учетом процента износа, установленного в договоре, по действующим на момент страхового случа€ расценкам. ≈сли же при этом производитс€ реконструкци€ помещени€, то затраты на нее в сумму возмещени€ не включаютс€.

ѕри повреждении строений стоимость ремонта может определ€тьс€ путем применени€ процентного соотношени€ (удельных весов) стоимости отдельных конструктивных элементов строени€ к общей стоимости. ”дельные веса конструктивных элементов строени€ определ€ютс€ по таблице, разработанной дл€ данного типа строений, в сборнике оценочных норм.

ѕри этом страховое возмещение будет исчислено в такой доле от страховой суммы, какую составл€ет стоимость поврежденного или уничтоженного элемента строени€ в общей его стоимости.

≈сли определить страховое возмещение путем применени€ удельных весов отдельных частей строени€ невозможно, допускаетс€ исчисление стоимости ремонта по единичным расценкам, действующим на момент страхового случа€. ѕри определении размера стоимости ремонта посредством единичных расценок страховое возмещение исчисл€етс€ с учетом процента износа, установленного при заключении договора.

≈сли строение или квартира были застрахованы в меньшем размере, чем их действительна€ стоимость, то от стоимости ремонта строени€ или квартиры, исчисленной по единичным расценкам, страховое возмещение выплачиваетс€ в такой доле, какую составл€ет страхова€ сумма от действительной стоимости строени€ или квартиры.

—траховое возмещение выплачиваетс€ в трехдневный срок после получени€ всех необходимых документов.

«а каждый день задержки выплаты по вине работников страховщика выплачиваетс€ штраф в соответствии с действующим законодательством.

¬ том случае, если по факту уничтожени€ или повреждени€ строени€ или квартиры возбуждено уголовное дело, выплата страхового возмещени€ производитс€ до окончани€ предварительного следстви€. ќснованием дл€ выплаты €вл€етс€ подтверждение следственными органами факта возбуждени€ уголовного дела. ¬ случае, когда обвин€емым по уголовному делу €вл€етс€ страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещени€ решаетс€ после получени€ страховщиком приговора суда.

—траховое возмещение не выплачиваетс€, когда

страховой случай €вилс€ следствием умышленных действий страховател€ или члена его семьи либо ущерб причинен их действи€ми, квалифицированными органами предварительного следстви€ или судом как умышленное преступление,

об уничтожении или повреждении строени€ или квартиры действи€ми других лиц не было за€влено в органы милиции, а также, если этот факт ими не подтверждаетс€,

страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведени€ об объекте страховани€.

—траховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещени€, если страхователь, а при его отсутствии совершеннолетний член семьи, име€ дл€ этого возможность, не за€вили о страховом случае в установленном пор€дке и в нужный срок, вследствие чего невозможно определить размер причиненного ущерба.

«аключение.

¬ предлагаемой курсовой работе дано представление об имущественном страховании, классифицированы его виды, подробно описаны услови€ имущественного страховани€ граждан.

»мущественное страхование трактуетс€ как отрасль страховани€, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случа€. «астрахованным может быть имущество как €вл€ющеес€ собственностью страховател€, так и наход€щеес€ в его владении, пользовании, распор€жении. —траховател€ми выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

ѕо договору имущественного страховани€ одна сторона об€зуетс€ за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре событи€ возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого событи€ убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы.

»мущество может быть застраховано по договору страховани€ в пользу страховател€ или выгодоприобретател€, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

ѕри страховании имущества страхова€ сумма не должна превышать его действительной стоимости в месте его нахождени€ в день заключени€ договора страховани€, поскольку имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоватьс€ как средство наживы.

—писок литературы

√ражданский кодекс –‘. „асть 2 от 22 декабр€ 1995 года.

ћакаров √.ѕ. ”слови€ и пор€док страховани€ жилых помещений и риска жилищных сделок. // Ђ√ражданин и правої, є 5, 6, но€брь, декабрь 2000 г.

ќб организации страхового дела в –оссийской ‘едерации. «акон –‘ от 27 но€бр€ 1992 года є 4015-I.

—траховое дело. ѕод ред. –ейтмана Ћ.». - ћ., 1992.

—траховое право. ѕод ред. Ўахова ¬.¬., √ригорьева ¬.Ќ., ≈фимова —.Ћ. - ћ., 2004.


 урсова€ работа ћосковский институт международных экономических отношений –€зань 2009 г. ¬ведение. ¬опросы страховани€ хоз€йственной де€тельности приобретают особое значение в процессе формировани€ рыночной инфраструктуры и резкого сужени€ с

 

 

 

¬нимание! ѕредставленна€  урсова€ работа находитс€ в открытом доступе в сети »нтернет, и уже неоднократно сдавалась, возможно, даже в твоем учебном заведении.
—оветуем не рисковать. ”знай, сколько стоит абсолютно уникальна€  урсова€ работа по твоей теме:

Ќовости образовани€ и науки

«аказать уникальную работу

—вои сданные студенческие работы

присылайте нам на e-mail

Client@Stud-Baza.ru