êóðñîâûå,êîíòðîëüíûå,äèïëîìû,ðåôåðàòû
Ó÷åáíàÿ äèñöèïëèíà: «Äåíüãè, êðåäèò, áàíêè»
Òåìà: «Èíòåðíåò-áàíêèíã»
Ââåäåíèå
1. Ñóùíîñòü èíòåðíåò-áàíêèíãà. Ïåèìóùåñòâà è íåäîñòàòêè
2. Èíòåðíåò-áàíêèíã â ðàçâèòûõ ñòðàíàõ
3. Ðàçâèòèå èíòåðíåò-áàíêèíãà â Ðîññèè
Çàêëþ÷åíèå
Ñïèñîê ëèòåðàòóðû
Ââåäåíèå
Èíòåðíåò ðàñêèäûâàåò ñâîè ñåòè âñå äàëüøå è äàëüøå, è âñå áîëüøå ïîëüçîâàòåëåé Âñåìèðíîé ñåòè èñïîëüçóþò åå äëÿ îïëàòû ñ÷åòîâ è ñîâåðøåíèÿ äðóãèõ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé. "Âñå îïåðàöèè ÷åðåç Èíòåðíåò!" - âîò ëîçóíã, êîòîðûé ñîâñåì íåäàâíî âûäâèíóëè â ðÿäå åâðîïåéñêèõ ñòðàí è ÑØÀ è âïîëíå ïðåóñïåëè, òåïåðü òàì áåç ïðîáëåì ìîæíî óïðàâëÿòü ñâîèìè äåíüãàìè, íå âûõîäÿ èç äîìà, èç ëþáîé òî÷êè ìèðà â ëþáîå âðåìÿ ñóòîê è â ðåæèìå ðåàëüíîãî âðåìåíè.
Ïîñòåïåííî
ðåàëüíîñòüþ ñòàíîâèòñÿ ýòî è â Ðîññèè, íî î÷åíü ìåäëåííî è âñå æå ñî ñêðèïîì,
äà è òî òîëüêî â Ìîñêâå è Ñàíêò-Ïåòåðáóðãå.
À â ÷åðåäå èíòåðíåò-ïîíÿòèé ïîÿâèëîñü íîâîå - èíòåðíåò-áàíêèíã èëè
îíëàéí-áàíêèíã, ÷òî îçíà÷àåò óäàëåííîå óïðàâëåíèå áàíêîâñêèì ñ÷åòîì ÷åðåç
Èíòåðíåò, ò.å. îáû÷íîå áàíêîâñêîå îáñëóæèâàíèå, íî ñ èñïîëüçîâàíèåì äðóãîé
ñðåäû. È òåïåðü êëèåíò èìååò âîçìîæíîñòü âûáèðàòü, ïðèåçæàòü ëè ñàìîìó â áàíê è
ïðèâîçèòü ïëàò¸æêè è â èòîãå òðàòèòü âðåìÿ íà äîðîãó, èëè âîñïîëüçîâàòüñÿ ñèñòåìîé
áàíê-êëèåíò, ïîäñîåäèíèâøèñü ê áàíêó ÷åðåç Èíòåðíåò. Áîëåå òîãî, áëàãîäàðÿ
ñèñòåìå èíòåðíåò-áàíêèíãà êëèåíò ñòàíîâèòñÿ ïîëíîñòüþ íåçàâèñèìûì îò
ìåñòîíàõîæäåíèÿ áàíêà è ìîæåò âûáèðàòü áàíê íå ïî òåððèòîðèàëüíîìó ïðèíöèïó, à
îðèåíòèðóÿñü íà ïðåäîñòàâëÿåìûé ñåðâèñ è óñòàíîâëåííûå òàðèôû.
Òàê ÷òî æå òàêîå èíòåðíåò-áàíêèíã?
1. Ñóùíîñòü èíòåðíåò-áàíêèíãà. Ïðåèìóùåñòâà è íåäîñòàòêè
Èíòåðíåò-áàíêèíã - ýòî ñèñòåìà óäàëåííîãî ïîëó÷åíèÿ áàíêîâñêèõ óñëóã ÷åðåç Èíòåðíåò. Âèðòóàëüíîå îáùåíèå ñ áàíêîì îñóùåñòâëÿåòñÿ â èíòåðàêòèâíîì ðåæèìå - ÷åðåç ñàéò áàíêà. Äëÿ ðàáîòû â ñèñòåìå íåîáõîäèìî ïîäêëþ÷èòü ýòó óñëóãó â îôèñå áàíêà è èìåòü âîçìîæíîñòü âûõîäà â Èíòåðíåò ÷åðåç ñîâìåñòèìûé áðàóçåð. Óïðàâëåíèå ñ÷åòîì âîçìîæíî èç ëþáîé òî÷êè ìèðà, ñ ëþáîãî êîìïüþòåðà, ïîäêëþ÷åííîãî ê Èíòåðíåòó. Ïîäêëþ÷åíèå è îáñëóæèâàíèå â èíòåðíåò-áàíêèíãå, êàê ïðàâèëî, áåñïëàòíîå.
Èìåííî óíèâåðñàëüíîñòü ìåõàíèçìà èíòåðíåò-áàíêèíãà äåëàåò åãî äîñòóïíûì êàê äëÿ ÷àñòíûõ ëèö, òàê è äëÿ ïðåäïðèÿòèé, ãäå âîçìîæíîñòè èíòåðíåò-áàíêèíãà ïîçâîëÿþò ïîâûñèòü ýôôåêòèâíîñòü è îïåðàòèâíîñòü óïðàâëåíèÿ äåíåæíûìè ïîòîêàìè. Âîîáùå-òî óïðàâëåíèå ïëàòåæàìè ÷åðåç èíòåðíåò íå ñëîæíåå, ÷åì îáû÷íîå îáùåíèå ñ êîìïüþòåðîì. Äëÿ èñïîëüçîâàíèÿ ñèñòåìû èíòåðíåò-áàíêèíãà íå òðåáóåòñÿ êàêèõ-ëèáî äîïîëíèòåëüíûõ çíàíèé.
Âîçìîæíîñòè èíòåðíåò-áàíêèíãà ïîçâîëÿþò:
· Îòïðàâëÿòü â áàíê âñå âèäû ôèíàíñîâûõ äîêóìåíòîâ;
· Ïîëó÷àòü âûïèñêè è äîêóìåíòû ïî âñåì ñ÷åòàì â áàíêå çà ëþáîé ïåðèîä âðåìåíè;
· Îòñëåæèâàòü âñå ýòàïû îáðàáîòêè ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ â áàíêå â ðåæèìå ðåàëüíîãî âðåìåíè;
· Îïåðàòèâíî ïîëó÷àòü ñîîáùåíèÿ îá îøèáêàõ;
· Ðàáîòàòü â îäíîì èíòåðôåéñå ñî ñ÷åòàìè â ðàçíûõ áàíêàõ;
· Îñóùåñòâëÿòü ïðîñìîòð è ïå÷àòü âõîäÿùèõ è èñõîäÿùèõ ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ.
Îòëè÷èå èíòåðíåò-áàíêèíãà îò êëàññè÷åñêîé ñèñòåìû «Êëèåíò-Áàíê»
Èçíà÷àëüíî ñèñòåìà «Êëèåíò-Áàíê» ïîÿâèëàñü äëÿ óäàëåííîãî îáñëóæèâàíèÿ þðèäè÷åñêèõ ëèö, äëÿ êîòîðûõ ìîáèëüíîñòü ñåðâèñà íå òàê âàæíà, êàê äëÿ ÷àñòíûõ êëèåíòîâ. Êëèåíò-Áàíê — ýòî «òîëñòàÿ» ñèñòåìà, êîòîðàÿ òðåáóåò óñòàíîâêè äîïîëíèòåëüíîãî ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ íà êîìïüþòåð êëèåíòà, íà êîòîðîì è âåäåòñÿ áàçà äàííûõ. Âûõîä â Èíòåðíåò íóæåí òîëüêî äëÿ ïðèåìà/ïåðåäà÷è èíôîðìàöèè.
Èíòåðíåò-áàíêèíã - áîëåå ñîâåðøåííàÿ ìîäèôèêàöèÿ ñèñòåìû «Êëèåíò-Áàíê». Ñîõðàíÿÿ âñå äîñòîèíñòâà ïðåäøåñòâåííèêà, èíòåðíåò-áàíêèíã èìååò ìàññó äîïîëíèòåëüíûõ ïðåèìóùåñòâ äëÿ êëèåíòîâ áàíêà:
· Íåò íåîáõîäèìîñòè ñòàâèòü äîïîëíèòåëüíîå ÏÎ íà êîìïüþòåð;
· Êëèåíò èìååò âîçìîæíîñòü ïîëó÷àòü ñàìóþ îïåðàòèâíóþ èíôîðìàöèþ î ñîñòîÿíèè ñâîåãî áàíêîâñêîãî ñ÷åòà (èíôîðìàöèÿ î ñðåäñòâàõ, ïîñòóïèâøèõ â àäðåñ êëèåíòà, ñòàíîâèòñÿ äîñòóïíîé êëèåíòó îäíîâðåìåííî ñ ïîñòóïëåíèåì äàííîé èíôîðìàöèè â áàíê);
· Âåñü îáìåí äîêóìåíòàìè ìåæäó êëèåíòîì è áàíêîì îñóùåñòâëÿåòñÿ â ýëåêòðîííîì âèäå, è îò êëèåíòà íå òðåáóåòñÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ ïîäòâåðæäàþùèõ äîêóìåíòîâ íà áóìàæíûõ íîñèòåëÿõ. Òåì íå ìåíåå, áàíê íå ñíèìàåò ñ ñåáÿ îáÿçàòåëüñòâ â ïðåäîñòàâëåíèè ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ êëèåíòà ëþáûõ áàíêîâñêèõ äîêóìåíòîâ â âèäå áóìàæíûõ êîïèé.
Òàêèì îáðàçîì, ìîæíî ñêàçàòü, ÷òî èíòåðíåò-áàíê - ýòî àíàëîã ñèñòåìû áàíê-êëèåíò, ðàáîòàþùèé ÷åðåç Èíòåðíåò.  Ðîññèè, êàê è íà Çàïàäå, èíòåðíåò-áàíêèíã âûðîñ èç ñèñòåì êëàññà «Êëèåíò-Áàíê».
Îñíîâíûå ïðåèìóùåñòâà èíòåðíåò-áàíêèíãà
Ãëàâíûì ïðåèìóùåñòâîì èíòåðíåò-áàíêèíãà ÿâëÿåòñÿ âñå-òàêè óäîáñòâî, êîòîðîå ïîçâîëÿåò çàáûâàòü î íàñóùíûõ õëîïîòàõ è íåíóæíîé áóìàæíîé ðàáîòå. Èìåííî îíî çàñòàâëÿåò ìíîãèõ ïðàêòè÷íûõ ëþäåé, öåíÿùèõ ñâîå âðåìÿ, çàâåñòè ñ÷åò â áàíêå è óïðàâëÿòü èì ÷åðåç Èíòåðíåò. Âçàèìîðàñ÷åòû ìåæäó êëèåíòîì è áàíêîì ïðîâîäÿòñÿ â ðåæèìå ðåàëüíîãî âðåìåíè. Êëèåíò ìîæåò îòñëåæèâàòü âñå ýòàïû îáðàáîòêè ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ â áàíêå íà ýêðàíå ñâîåãî êîìïüþòåðà.
Ïðîñòîòà ïðîöåäóðû ïîäêëþ÷åíèÿ ê èíòåðíåò-áàíêèíãó çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî íåîáõîäèìî ëèøü íàëè÷èå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà â áàíêå, äîãîâîðà «Îá îáñëóæèâàíèè â ñèñòåìå èíòåðíåò-áàíêèíã» è ýëåêòðîííîãî öèôðîâîãî ñåðòèôèêàòà. Âîçìîæíîñòü ïîëó÷àòü è îñóùåñòâëÿòü ïëàòåæè â àäðåñ ëþáîãî êîíòðàãåíòà, âíå çàâèñèìîñòè îò òîãî, ïîäêëþ÷åí îí ê Èíòåðíåò-áàíêèíãó èëè íåò. Âîçìîæíîñòü íå îïàñàòüñÿ îøèáîê ïðè çàïîëíåíèè ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé. Ñèñòåìà òùàòåëüíî êîíòðîëèðóåò ïðàâèëüíîñòü çàïîëíåíèÿ äîêóìåíòîâ è óêàçûâàåò íà îøèáêè.
Çàùèòà ïåðåäàâàåìîé èíôîðìàöèè îò íåñàíêöèîíèðîâàííîãî äîñòóïà îáåñïå÷èâàåòñÿ øèôðîâàíèåì ñ èñïîëüçîâàíèåì ïðîòîêîëà SSL ìåæäóíàðîäíîãî ôîðìàòà êðèïòîãðàôèè. Êîíòàêòèðóþùèå ñòîðîíû èñïîëüçóþò ýëåêòðîííûå öèôðîâûå ïîäïèñè (ÝÖÏ). Ñèñòåìà èäåíòèôèêàöèè ãàðàíòèðóåò ïîäòâåðæäåíèå ïîäëèííîñòè ñòîðîí, ïðîâîäÿùèõ îïåðàöèþ.
Âñå ýòàïû ýëåêòðîííîãî äîêóìåíòîîáîðîòà ïîäòâåðæäàþòñÿ äîêóìåíòàëüíî (îò÷åòû î ïðîâåäåííûõ îïåðàöèÿõ, âûïèñêè ïî ñ÷åòàì, êâèòàíöèè, ïîäòâåðæäàþùèå ïëàòåæè è èíûå äîêóìåíòû). Ýëåêòðîííûå äîêóìåíòû, çàâåðåííûå ÝÖÏ ñòîðîí, îáëàäàþò þðèäè÷åñêîé ñèëîé íàðàâíå ñ áóìàæíûìè äîêóìåíòàìè, çàâåðåííûìè ïîäïèñÿìè ñòîðîí è ïå÷àòüþ.
Èíòåðíåò-áàíêèíã ïîçâîëÿåò ýêîíîìèòü. Àâòîìàòèçàöèÿ ðàñ÷åòîâ ïîçâîëèëà ñíèçèòü çàòðàòû íà îðãàíèçàöèþ áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ ÷åðåç Èíòåðíåò, ÷òî ïðèâåëî ê ñíèæåíèþ òàðèôîâ ïî îñíîâíûì áàíêîâñêèì îïåðàöèÿì. Êàê ïðàâèëî, êëèåíòàì èíòåðíåò-áàíêèíãà ïðåäëàãàþòñÿ ëüãîòíûå òàðèôû ïî ïðîâåäåíèþ ïëàòåæåé, âàëþòíûì è äðóãèì îïåðàöèÿì.
Ãëàâíûå íåäîñòàòêè èíòåðíåò-áàíêèíãà
Âî-ïåðâûõ, ýòî îòíîñèòåëüíî áîëåå íèçêèé óðîâåíü çàùèòû ïî ñðàâíåíèþ ñ ñèñòåìîé «Êëèåíò-Áàíê» è äîêóìåíòàðíûì îôîðìëåíèåì òðàíçàêöèé. Õîòÿ òåõíîëîãèÿ SSL è ÿâëÿåòñÿ ñòàíäàðòîì èíòåðíåò-áåçîïàñíîñòè, îíà â ñèëó ñâîåé ðàñïðîñòðàíåííîñòè õîðîøî èçâåñòíà ïîòåíöèàëüíûì âçëîìùèêàì è íå ìîæåò ãàðàíòèðîâàòü òîò æå óðîâåíü áåçîïàñíîñòè, ÷òî è ñèñòåìà «Êëèåíò-Áàíê», êîòîðàÿ ðàáîòàåò, êàê ïðàâèëî, â çàìêíóòûõ èíòåðíåò-ñåòÿõ, íå èìåþùèõ âûõîäà â Èíòåðíåò.
Âî-âòîðûõ, âûñîêèå íà÷àëüíûå êàïèòàëîâëîæåíèÿ. Äëÿ çàïóñêà îäíîé ñèñòåìû èíòåðíåò-áàíêèíãà òðåáóåòñÿ îò 1 äî 5 ìëí. äîëëàðîâ ÑØÀ.
2. Èíòåðíåò-áàíêèíã â ðàçâèòûõ ñòðàíàõ
×èñëî ïîëüçîâàòåëåé óñëóã èíòåðíåò-áàíêèíãà â ìèðå ïðåâûñèëî 200 ìëí. ÷åëîâåê. À, ñîãëàñíî ïðîãíîçàì âñåìèðíîãî áàíêà, ýòà öèôðà ê 2010 ãîäó âûðàñòåò äî 300 ìëí., è óðîâåíü ïðîíèêíîâåíèÿ óñëóãè â ýêîíîìè÷åñêè ðàçâèòûõ ñòðàíàõ ïðåâûñèò 90%.
Èññëåäîâàíèÿ Datamonitor ñâèäåòåëüñòâóþò î òîì, ÷òî íà êîíåö 2003 ãîäà ÷èñëî áàíêîâñêèõ êëèåíòîâ îíëàéí â Åâðîïå äîñòèãëî 60 ìëí. ÷åëîâåê, óâåëè÷èâøèñü íà 37 ìëí. ñ 2000 ãîäà. À â 2007 ãîäó óæå 84 ìëí. åâðîïåéöåâ ñòàëè êëèåíòàìè èíòåðíåò-áàíêîâ. Ñàìûå áîëüøèå áàíêîâñêèå èíòåðíåò-ðûíêè â Âåëèêîáðèòàíèè (è ïî äàííûì Nielsen-Netratings èìåííî áàíêîâñêèé ñåêòîð îíëàéí â Âåëèêîáðèòàíèè íàèáîëåå êîíêóðåíòîñïîñîáåí) è Ãåðìàíèè, à ñàìîå áîëüøîå êîëè÷åñòâî èíòåðíåò-áàíêèðîâ íà äóøó íàñåëåíèÿ â ñêàíäèíàâñêèõ ñòðàíàõ.
Íà äàííûé ìîìåíò íàèáîëüøåé ïîïóëÿðíîñòüþ áàíêîâñêèé èíòåðíåò-ñåðâèñ ïîëüçóåòñÿ â òàêèõ ñòðàíàõ, êàê Ãåðìàíèÿ, Âåëèêîáðèòàíèÿ, Øâåöèÿ.  íåêîòîðûõ åâðîïåéñêèõ ñòðàíàõ áîëåå ïîëîâèíû áàíêîâ â ñòðàíå ïðåäîñòàâëÿþò óñëóãè îíëàéí. Ïî äîëå áàíêîâ, îêàçûâàþùèõ èíòåðíåò-óñëóãè, ëèäèðóþò òàêèå ñòðàíû, êàê Èðëàíäèÿ, Ëþêñåìáóðã, Ãðåöèÿ è Áåëüãèÿ. Ïðè÷åì, ÷òî èíòåðåñíî, íåò ïðÿìîé ñâÿçè ìåæäó êîëè÷åñòâîì áàíêîâ, ðàáîòàþùèõ â îíëàéí, è ÷èñëîì èíòåðíåò-ïîëüçîâàòåëåé, ðàáîòàþùèõ ñ áàíêàìè ÷åðåç Âñåìèðíóþ ñåòü. Òàê, íàïðèìåð, â Ãðåöèè 45% áàíêîâ ïðåäîñòàâëÿþò èíòåðíåò-óñëóãè, à äîëÿ èíòåðíåò-ïîëüçîâàòåëåé, ïîëüçóþùèõñÿ èíòåðíåò-áàíêèíãîì, ñîñòàâëÿåò 17%, â òî âðåìÿ êàê äëÿ Ôèíëÿíäèè äàííûå çíà÷åíèÿ ñîñòàâëÿþò 12% è 53% ñîîòâåòñòâåííî.
Èññëåäîâàíèÿ, ïðîâåäåííûå ìíîãî÷èñëåííûìè àíàëèòè÷åñêèìè êîìïàíèÿìè, ñâèäåòåëüñòâóþò, ÷òî ðîñò êîëè÷åñòâà îíëàéíîâûõ ïëàòåæåé - îäíà èç äîìèíèðóþùèõ ñåãîäíÿ òåíäåíöèé.
Áîëåå òîãî, ñòîèò çàìåòèòü, ÷òî îíëàéíîâûå ïëàòåëüùèêè ïðèâëåêàòåëüíåå äëÿ áàíêîâ. Èìåííî ê òàêîìó çàêëþ÷åíèþ ïðèøëè àíàëèòèêè ComScore Networks, ïðîàíàëèçèðîâàâ ñ÷åòà íåñêîëüêèõ òûñÿ÷ ïîëüçîâàòåëåé èíòåðíåò-áàíêèíãà â îäèííàäöàòè êðóïíåéøèõ àìåðèêàíñêèõ áàíêàõ.  îò÷åòå óêàçûâàåòñÿ, ÷òî ïîëüçîâàòåëè, îïëà÷èâàþùèå ñ÷åòà â îíëàéíå ÷åðåç ñâîé áàíê, èìåþò âäâîå áîëüøèå ñóììû îñòàòêîâ íà ñ÷åòàõ â áàíêå, ÷åì òå, êîòîðûå ïëàòåæè â îíëàéíå íå îñóùåñòâëÿþò. Èññëåäîâàíèå ïîçâîëÿåò ñäåëàòü âûâîä, ÷òî áåçáóìàæíûå ïëàòåæè ñòàíîâÿòñÿ ñòàíäàðòîì äëÿ óâåëè÷èâàþùåãîñÿ ÷èñëà ïîòðåáèòåëåé, à èíòåðíåò-áàíêèíã è îïëàòà ñ÷åòîâ ÷åðåç Èíòåðíåò - äâà íàèáîëåå áûñòðî ðàñòóùèõ ñåêòîðà îíëàéíîâûõ óñëóã.
Îäíàêî èíòåðíåò-áàíêèíã íèêîãäà íå çàìåíèò öåëèêîì è ïîëíîñòüþ îáû÷íûõ ïîõîäîâ â áàíê. Óâû, íå îïðàâäàëñÿ ïðîãíîç, ñîãëàñíî êîòîðîìó Èíòåðíåò ïîõîðîíèò òðàäèöèîííûé áàíêîâñêèé ñåðâèñ. Íûíå áîëüøèíñòâî áàíêîâ Åâðîïû è ÑØÀ èìåþò áàíêîìàòû, ïðåäñòàâèòåëüñòâà â Èíòåðíåòå è êðóãëîñóòî÷íûå òåëåôîííûå ñåðâèñû, ïîçâîëÿþùèå ïðîâîäèòü îñíîâíûå ôèíàíñîâûå îïåðàöèè â ëþáîå âðåìÿ ñóòîê, îäíàêî òðàäèöèîííûå áàíêîâñêèå îôèñû óïîðíî íå óñòóïàþò ñâîèõ ïîçèöèé. È ýòî íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî ñîçäàíèå ñèñòåìû èíòåðíåò-áàíêèíãà îáõîäèòñÿ âñåãî â íåñêîëüêî ðàç äåøåâëå, ÷åì îòêðûòèå íîâîãî áàíêîâñêîãî îòäåëåíèÿ. Òåì íå ìåíåå êîëè÷åñòâî îòäåëåíèé áàíêîâ ïî-ïðåæíåìó ðàñòåò. Ïðè÷èíîé ýòîãî ÿâëÿåòñÿ òî, ÷òî ïñèõîëîãèÿ ÷åëîâåêà èçìåíÿåòñÿ ìåäëåííåå, ÷åì òåõíîëîãèÿ. Ïî äàííûì èññëåäîâàíèÿ ìàðêåòèíãîâîé ôèðìû Cornerstone Advisors, êëèåíò áàíêà äîëæåí ðåãóëÿðíî è ëè÷íî ïðîâåðÿòü íàäåæíîñòü ó÷ðåæäåíèÿ, â êîòîðîì õðàíÿòñÿ åãî äåíüãè. Èíòåðíåò è òåëåôîííûé ñåðâèñ íå äàþò âîçìîæíîñòè äîòðîíóòüñÿ äî ñòîéêè áàíêà.  ðåçóëüòàòå, êàæäûé òðåòèé êëèåíò áàíêà ïîñåùàåò áàíêîâñêèå îòäåëåíèå ïî ìåíüøåé ìåðå 4-5 ðàç â ìåñÿö.
Àêòèâíîñòü èñïîëüçîâàíèÿ ðàçëè÷íûõ âèäîâ óñëóã èíòåðíåò-áàíêèíãà, ÑØÀ ïðèâåäåíà â òàáëèöå (èñòî÷íèê: ABA Community Bank Competitiveness Survey, 2002):
Îïëàòà ñ÷åòîâ â îíëàéí (â %) äîìàøíèìè ïîëüçîâàòåëÿìè, ÑØÀ (èñòî÷íèê: Jupiter Research, 2003):
×òî íðàâèòñÿ êëèåíòàì â èíòåðíåò-áàíêèíãå? (èñòî÷íèê: MasterCard/Greenfield Online):
Îñíîâíûå ïðè÷èíû îòêàçà êëèåíòîâ áàíêîâ èñïîëüçîâàòü èíòåðíåò ñåðâèñ, ÑØÀ, Celent, 2003
Ïîïóëÿðíîñòü êàíàëîâ êîíòàêòà ïðè îáðàùåíèè êëèåíòîâ â áàíêè ÑØÀ (äàííûå Bank Technology News, 2003)
3. Ðàçâèòèå èíòåðíåò-áàíêèíãà â Ðîññèè
Ïåðâîå óïîìèíàíèå î ðîññèéñêèõ ñèñòåìàõ èíòåðíåò-áàíêèíãà ñâÿçàíî ñ ðàçâåðòûâàíèåì â 1998 ãîäó ñèñòåìû «Èíòåðíåò Ñåðâèñ Áàíê» â Àâòîáàíêå. Îíà ïðåäíàçíà÷àëàñü äëÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö, à äëÿ óïðàâëåíèÿ ñ÷åòàìè áûëî äîñòàòî÷íî ëèøü ñòàíäàðòíîãî áðàóçåðà.
Âñëåä çà Àâòîáàíêîì ïîäîáíûå ðåøåíèÿ ñòàëè âíåäðÿòüñÿ äðóãèìè èãðîêàìè, îäíàêî çà ïåðâûå 5 ëåò ïðîäâèæåíèÿ óñëóãè áàíêàì óäàëîñü ïðèâëå÷ü ëèøü îêîëî 50 òûñÿ÷ ïîäïèñ÷èêîâ.  2003 ãîäó òîëüêî ó 17,5% êðóïíûõ áàíêîâ â Ðîññèè ñóùåñòâîâàëè ñèñòåìû òèïà «áàíê-êëèåíò». Ñðåäè îñíîâíûõ ïðè÷èí òàêîãî ïîëîæåíèÿ äåë ñòîèò íàçâàòü íåçíà÷èòåëüíûé óðîâåíü ïðîíèêíîâåíèÿ øèðîêîïîëîñíîãî äîñòóïà ê èíòåðíåòó, à òàêæå ñëàáîå ðàçâèòèå áàíêîâñêîé ñèñòåìû â öåëîì.
Óæå ñåé÷àñ ó ðîññèéñêèõ áàíêîâ, âõîäÿùèõ â TOP-10 ïî ðàçìåðó ÷èñòûõ àêòèâîâ, ÷åðåç äèñòàíöèîííûå êàíàëû îáñëóæèâàþòñÿ äåñÿòêè òûñÿ÷ êëèåíòîâ. Ïðè ýòîì åæåíåäåëüíûé ïðèðîñò ñîñòàâëÿåò 12-13 òûñÿ÷ ïîëüçîâàòåëåé.
Ñèñòåìû èíòåðíåò-áàíêèíãà âíåäðÿþòñÿ â ìàëûõ è ñðåäíèõ áàíêàõ. Äëÿ íèõ îñíîâíûå ïðåèìóùåñòâà òàêèõ ñèñòåì – ñíèæåíèå òðàíçàêöèîííûõ èçäåðæåê, ñîêðàùåíèå øòàòà ñîòðóäíèêîâ è óäåðæàíèå êëèåíòîâ. Â ñâÿçè ñ òåì, ÷òî âíåäðåíèå ñîâðåìåííûõ òåõíîëîãèé ñâÿçàíî ñ áîëüøèìè çàòðàòàìè, ìàëûå áàíêè, âåðîÿòíî, áóäóò îáúåäèíÿòü óñèëèÿ äëÿ ñîçäàíèÿ ñîâìåñòíûõ èíòåðíåò-ñèñòåì. Çäåñü ñóùåñòâåííóþ ðîëü ñûãðàþò ñòîðîííèå ïîñòàâùèêè ðåøåíèé ïîäîáíîãî ðîäà.
Óðîâåíü èíòåðíåò-áàíêèíãà â áàíêàõ ïîäíèìåòñÿ ïî ìåðå ïîâûøåíèÿ óðîâíÿ çðåëîñòè èíôîðìàöèîííûõ òåõíîëîãèé. Âíåäðåíèå îòå÷åñòâåííûõ è ìåæäóíàðîäíûõ ñòàíäàðòîâ è ëó÷øèõ ïðàêòèê â îáëàñòè èíòåðíåò-áàíêèíãà ïî èäåå äîëæíî ìàêñèìàëüíî «îáåçîïàñèòü» èíôîðìàöèþ, êîòîðàÿ ÿâëÿåòñÿ äëÿ áàíêîâ êðèòè÷åñêè âàæíûì ðåñóðñîì. Îäíàêî ïîêà ýòè ñòàíäàðòû ÿâëÿþòñÿ â Ðîññèè íå îáÿçàòåëüíûìè, à èõ âíåäðåíèå â çíà÷èòåëüíîé ìåðå çàâèñèò îò óðîâíÿ çðåëîñòè áàíêîâñêèõ èíôîðìàöèîííûõ òåõíîëîãèé. Ïîñëåäíèé æå, â ñðåäíåì, ïîêà óñòóïàåò îáùåìèðîâîìó. Íî ÿñíî, ÷òî òîëüêî ïðè ïîâûøåíèè îáùåãî óðîâíÿ çðåëîñòè èíôîðìàöèîííûõ òåõíîëîãèé ìîæíî áóäåò ãîâîðèòü è îá óâåëè÷åíèè óðîâíÿ èíòåðíåò-áàíêèíãà â îòðàñëè.
Ðîññèéñêèé ôèíàíñîâûé ðûíîê â ïîñëåäíåå âðåìÿ ïîêàçûâàåò íåìàëûé ðîñò, è äî íàñûùåíèÿ åìó åùå î÷åíü äàëåêî. Îäíèì èç ñàìûõ áûñòðîðàñòóùèõ «äåíåæíûõ» ñåãìåíòîâ ïðè ýòîì ÿâëÿåòñÿ êðåäèòíî-ôèíàíñîâàÿ ñôåðà. Òóò àêòèâíî âíåäðÿþòñÿ èíôîðìàöèîííûå òåõíîëîãèè, ðàñøèðÿþòñÿ ïîòðåáèòåëüñêèå ñåðâèñû, è ñîîòâåòñòâåííî, óñëîæíÿþòñÿ áèçíåñ-ïðîöåññû. Ïîñëåäíåå â ñåãîäíÿøíèõ æåñòêî êîíêóðåíòíûõ óñëîâèÿõ, îäíàêî, íå äîëæíî ïðèâîäèòü ê ñíèæåíèþ ýôôåêòèâíîñòè, îäíèì èç ãàðàíòîâ êîòîðîé ÿâëÿåòñÿ èíôîðìàöèîííàÿ áåçîïàñíîñòü.
Îáùåìèðîâîé òåíäåíöèåé ñåãîäíÿ ÿâëÿåòñÿ èíñàéäåðñêàÿ óãðîçà. Îòðàñëåâîå èññëåäîâàíèå ïðîáëåìû âíóòðåííåé ÈÒ-áåçîïàñíîñòè â ðîññèéñêîì áàíêîâñêîì ñåêòîðå, ïðîâåäåííîå InfoWatch, ïîêàçàëî, ÷òî íàèáîëüøóþ îçàáî÷åííîñòü ðåñïîíäåíòîâ âûçûâàþò èìåííî âíóòðåííèå óãðîçû èíòåðíåò-áàíêèíãà. Èíñàéäåðñêèå ðèñêè ïðåâàëèðóþò íàä âíåøíèìè óãðîçàìè â ñîîòíîøåíèè 6:4. À íàèáîëüøåé îïàñíîñòüþ äëÿ áàíêîâ ÿâëÿåòñÿ óòå÷êà ïåðñîíàëüíûõ äàííûõ êëèåíòîâ.
Ðàáîòà ïî îáåñïå÷åíèþ èíôîðìàöèîííîé áåçîïàñíîñòè — åñòü ÷àñòü îáùåé ðàáîòû ïî óïðàâëåíèþ ðèñêàìè. Òðåáîâàíèÿ èçâåñòíûõ äîêóìåíòîâ — «Íîâîå áàçåëüñêîå ñîãëàøåíèå» («Áàçåëü II») è «Êëþ÷åâûå ïðèíöèïû äëÿ ñèñòåìíîçíà÷èìûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåì» — â ÷àñòè óïðàâëåíèÿ îïåðàöèîííûìè ðèñêàìè âî ìíîãîì ìîãóò áûòü óäîâëåòâîðåíû ïðèìåíåíèåì òåõ ìåð è ñðåäñòâ, êîòîðûå îòíîñÿòñÿ ê îáåñïå÷åíèþ èíôîðìàöèîííîé áåçîïàñíîñòè.  ÷àñòíîñòè, âûïîëíåíèå ìíîãèõ ðåêîìåíäàöèé èçâåñòíîãî ñòàíäàðòà Áàíêà Ðîññèè ÑÒÎ ÁÐ ÈÁÁÑ 1.0-2006 ïî èíôîðìàöèîííîé áåçîïàñíîñòè ôàêòè÷åñêè áóäåò ÿâëÿòüñÿ ìåðîé ïî ñíèæåíèþ îïåðàöèîííûõ ðèñêîâ, ïðåäóñìàòðèâàåìîé áàçåëüñêèìè äîêóìåíòàìè.  íåì ñôîðìóëèðîâàíû îñíîâíûå «ïðîöåññíûå» ïîëîæåíèÿ óïðàâëåíèÿ èíòåðíåò-áàíêèíãîì. Ñëåäîâàíèå ýòèì ïîëîæåíèÿì ïåðåâîäèò ïîñëåäíåå íà ñîâåðøåííî íîâûé êà÷åñòâåííûé óðîâåíü.
Îòñóòñòâèå åäèíîé îôèöèàëüíî ïðèíÿòîé ìåòîäèêè îöåíêè ñîîòâåòñòâèÿ èíôîðìàöèîííîé áåçîïàñíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé òðåáîâàíèÿì Ñòàíäàðòà îòðèöàòåëüíî âëèÿåò íà òî÷íîñòü îöåíîê, ñíèæàåò äîâåðèå ê ðåçóëüòàòàì ðàáîò è âåäåò ê âîçíèêíîâåíèþ ïðîòèâîðå÷èâûõ ìíåíèé îá óðîâíå áåçîïàñíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé. Òàêàÿ ñèòóàöèÿ èíèöèèðîâàëà ñîîòâåòñòâóþùèå äåéñòâèÿ ñî ñòîðîíû Öåíòðîáàíêà.
Ïî ñëîâàì Âàëåðèÿ Õàðëàìîâà, íà÷àëüíèêà îòäåëà Áàíêà Ðîññèè, â ïëàíèðóåìûé ê âûïóñêó ïåðâè÷íûé áëîê äîêóìåíòîâ, ðàçâèâàþùèõ ñòàíäàðò ÑÒÎ ÁÐ ÈÁÁÑ-1.0, âêëþ÷åí ñòàíäàðò Áàíêà Ðîññèè «Îáåñïå÷åíèå èíôîðìàöèîííîé áåçîïàñíîñòè îðãàíèçàöèé áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Ìåòîäèêà îöåíêè ñîîòâåòñòâèÿ èíôîðìàöèîííîé áåçîïàñíîñòè îðãàíèçàöèé áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè òðåáîâàíèÿì ñòàíäàðòà ÑÒÎ ÁÐ ÈÁÁÑ-1.0».
Ïðè òîì, ÷òî ðîññèéñêèå áàíêè âñå àêòèâíåå ðàçâèâàþò ñâîè ñåðâèñû â óñëîâèÿõ ïîñòîÿííî óæåñòî÷àþùåéñÿ êîíêóðåíöèè, îíëàéíîâàÿ ïîääåðæêà êëèåíòîâ ïîêà íå ñòàëà â ýòîì ñåêòîðå ïðèîðèòåòîì ¹1. Áîëåå 40 èç 100 êðóïíåéøèõ ïî àêòèâàì ðîññèéñêèõ áàíêîâ ñåãîäíÿ âîîáùå íå èñïîëüçóþò ñèñòåìû èíòåðíåò-áàíêèíãà. Âïðî÷åì, ìíîãèå ãîâîðÿò î òåñòîâîé ýêñïëóàòàöèè ïîäîáíûõ ðåøåíèé, ëèáî æå î ïëàíàõ âíåäðåíèÿ â áëèæàéøåé ïåðñïåêòèâå. Ïðåäïîëàãàåìûé áóì íà ýòîì ðûíêå ïðèâëåêàåò çàïàäíûõ ðàçðàáîò÷èêîâ, êîòîðûå ðàññ÷èòûâàþò íà «ëàêîìûé êóñîê» êëèåíòîâ èç ÷èñëà êðóïíåéøèõ èãðîêîâ, âñå ïðèñòàëüíåå ïðèñìàòðèâàþùèõñÿ ñåãîäíÿ ê èíîñòðàííûì ïðîäóêòàì. Íèæå ïðèâåäåí ðåéòèíã ñèñòåì èíîñòðàííûõ áàíêîâ, ðàáîòàþùèõ â Ðîññèè
|
¹ ï/ï |
¹ â ðåéòèíãå ïî àêòèâàì |
Áàíê |
×èñòûå àêòèâû íà 01.01.07, ìëí. ðóá.* |
Ãîñóäàðñòâî |
Íàëè÷èå è òèï ñèñòåìû èíòåðíåò-áàíêèíãà |
Íàçâàíèå ñèñòåìû |
| 1 | 10 | Ðàéôôàéçåíáàíê Àâñòðèÿ | 225 213.1 | Àâñòðèÿ | Ñèñòåìà Áàíê-Êëèåíò äëÿ þðëèö, ñèñòåìà Èíòåðíåò-Áàíê äëÿ ôèçëèö | Raiffeisen CONNECT (äëÿ ôèçëèö) |
| 2 | 16 | Ñèòèáàíê | 125 502.1 | ÑØÀ | Ñèñòåìà Èíòåðíåò-Áàíê äëÿ ôèçëèö | Citibank Online |
| 3 | 37 | ÁÑÆÂ | 47 390.8 | Ôðàíöèÿ | Ñèñòåìà Áàíê-Êëèåíò äëÿ þðëèö | Sogecash Russia |
| 4 | 39 | Èíã Áàíê (Åâðàçèÿ) | 45 570.2 | Íèäåðëàíäû | Äâå ñèñòåìû Áàíê-Êëèåíò äëÿ þðëèö: äëÿ ðàáîòû â îôèñå êîìïàíèè è íà óäàëåíèè | Ñèñòåìà INGClient, ñèñòåìà WEBClient |
| 5 | 45 | Êîììåðöáàíê (Åâðàçèÿ) | 36 826.7 | Ãåðìàíèÿ | Ñèñòåìà Áàíê-Êëèåíò äëÿ þðëèö | Ýëåêòðîííàÿ Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà «Êîììåðöáàíêà (Åâðàçèÿ)» |
| 6 | 71 | Îðãðýñáàíê | 23 870.0 | Íîðâåãèÿ | Ñèñòåìà Áàíê-Êëèåíò äëÿ þðëèö | "Áàíê-Êëèåíò/Èíòåðíåò" |
| 7 | 94 | Äðåçäíåð Áàíê | 15 577.5 | Ãåðìàíèÿ-Ôðàíöèÿ | Ñèñòåìà äëÿ êîðïîðàòèâíûõ êëèåíòîâ | «Êëèåíò-WEB» |
À òàêæå äëÿ ñðàâíåíèÿ ïðèâåäåíû äàííûå î íàëè÷èå ñèñòåì èíòåðíåò-áàíêèíãà â ðîññèéñêèõ áàíêàõ.
|
¹ ï/ï |
¹ â ðåéòèíãå ÐÁÊ* |
Áàíê |
×èñòûå àêòèâû íà 01.01.07, ìëí ðóá. |
Íàëè÷èå è òèï ñèñòåìû èíòåðíåò-áàíêèíãà** |
Íàçâàíèå ñèñòåìû |
Ðàçðàáîò÷èê |
|
| 1 | 1 | Ñáåðáàíê | 3 470 973.5 | íåò | |||
| 2 | 2 | Âíåøòîðãáàíê | 774 341.2 | íåò | |||
| 3 | 3 | Ãàçïðîìáàíê | 713 273.4 | íåò | |||
| 4 | 4 | Àëüôà-Áàíê | 358 502.9 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö |
1. Àëüôà
Êëèê |
Èíä.ðàçðàáîòêà êîìïàíèè BSC Praha | |
| 5 | 5 | Áàíê Ìîñêâû | 355 136.0 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | iBank2 | ÁÈÔÈÒ | |
| 6 | 6 | Óðàëñèá | 294 955.2 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö |
Þðëèöà –
BSS |
BSS |
|
| 7 | 7 | Ðîñáàíê | 281 843.8 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | Áàíê-Êëèåíò/Èíòåðíåò | Èíèñò | |
| 8 | 8 | Ðîññåëüõîçáàíê | 236 983.6 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 9 | 9 | Ìåæäóíàðîäíûé Ìîñêîâñêèé Áàíê | 229 396.0 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | Enter.IMB | BSS | |
| 10 | 11 | Ðóññêèé Ñòàíäàðò | 216 034.6 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö (òîëüêî äîñòóï ê èíôîðìàöèè ïî ñ÷åòàì) | "Èíòåðíåò-áàíê" | íåò äàííûõ | |
| 11 | 12 | ÌÄÌ-Áàíê | 179 165.2 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | ÌÄÌ-Êëèåíò | "Ñòåï Àï" | |
| 12 | 13 | ÂÒÁ 24 | 165 460.5 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | "Ñèñòåìà Òåëåáàíê" | ñîâìåñòíàÿ ðàçðàáîòêà ÂÒÁ-24 è "Ñòåï-Àï" | |
| 13 | 14 | Ïðîìñâÿçüáàíê | 161 345.3 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | PSB-Retail | ñîáñòâåííàÿ ðàçðàáîòêà | |
| 14 | 15 | Ïðîìûøëåííî-Ñòðîèòåëüíûé Áàíê | 146 453.9 | íåò | |||
| 15 | 17 | Ïåòðîêîììåðö | 124 998.9 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | "ÄÁÎ BS-Client ×àñòíûé êëèåíò ÏÊÁ" | BSS | |
| 16 | 18 | ÓÐÑÀ Áàíê | 105 231.7 | íåò | |||
| 17 | 19 | ÀÊ Áàðñ | 103 617.2 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | BSS | ||
| 18 | 20 | Íîìîñ-Áàíê | 102 857.6 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ðëèö è ôèçëèö | BSS "Íîìîñ-Ëèíê" | BSS Compass plus | |
| 19 | 21 | Ìåæäóíàðîäíûé Ïðîìûøëåííûé Áàíê | 101 482.8 | íåò | |||
| 20 | 22 | Çåíèò | 87 065.3 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | "Îíëàéí.Çåíèò.Ru" | íåò äàííûõ | |
| 21 | 23 | Âîçðîæäåíèå | 73 853.0 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | BSS | ||
| 22 | 24 | Òðàíñêðåäèòáàíê | 71 267.2 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | 1. Èíòåðíåò-êëèåíò" 2. "Èíòåðíåò-áàíê" | 1. BSS; 2. Íåò äàííûõ | |
| 23 | 25 | Àáñîëþò Áàíê | 65 605.1 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | iBank2 | ÁÈÔÈÒ | |
| 24 | 26 | Ãëîáýêñ | 65 477.9 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | "×àñòíûé êëèåíò" | BSS | |
| 25 | 27 | Èìïýêñáàíê | 63 901.7 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | "Ýëåêòðîííûé îôèñ" | íåò äàííûõ | |
| 26 | 28 | Õàíòû-Ìàíñèéñêèé Áàíê | 63 120.2 | íåò | |||
| 27 | 29 | Áèíáàíê | 60 683.6 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | iBank2 | ÁÈÔÈÒ | |
| 28 | 30 | Áàíê "Ñàíêò-Ïåòåðáóðã" | 60 483.7 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | "Òåëåáàíê" | íåò äàííûõ | |
| 29 | 31 | ÌÁÐÐ | 56 606.5 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | BSS | ||
| 30 | 32 | Ñâÿçü-Áàíê | 54 738.7 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | BSS | ||
| 31 | 33 | Ñîþç | 53 329.6 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | BSS "Èíòåðíåò Ñåðâèñ Áàíê" | BSS "Ðóêàðä" | |
| 32 | 34 | Åâðîôèíàíñ Ìîñíàðáàíê | 52 582.0 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 33 | 35 | Êèò Ôèíàíñ ÈÁ | 52 029.5 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | iBank2 | ÁÈÔÈÒ | |
| 34 | 36 | Ñîáèíáàíê | 51 416.3 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | 1. Èíòåðíåò-Êëèåíò 2. Òåëåáàíê | 1. BSS 2. Compass Plus | |
| 35 | 38 | Èíâåñòñáåðáàíê | 46 283.3 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | iBank2 | ÁÈÔÈÒ | |
| 36 | 40 | Íàöèîíàëüíûé Áàíê Òðàñò | 44 009.3 | íåò | |||
| 37 | 42 | Ðîññèÿ | 38 306.1 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | ISS | ñîáñòâåííàÿ ðàçðàáîòêà | |
| 38 | 43 | Ìîñêîâñêèé Èíäóñòðèàëüíûé Áàíê | 38 161.6 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | Òåëåáàíê | Compass Plus | |
| 39 | 44 | Çàïñèáêîìáàíê | 37 760.9 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | "Èíòåðíåò-Áàíê" | íåò äàííûõ | |
| 40 | 47 | Àâàíãàðä | 34 844.0 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | "Èíòåðíåò-Áàíêèíã" | ñîáñòâåííàÿ ðàçðàáîòêà | |
| 41 | 48 | Ðóñü-Áàíê | 34 105.6 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 42 | 49 | Íàöèîíàëüíûé Ðåçåðâíûé Áàíê | 32 521.3 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 43 | 50 | Ñóäîñòðîèòåëüíûé Áàíê | 32 367.8 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | "Sbank.ru Ïðèâàò" | ñîáñòâåííàÿ ðàçðàáîòêà | |
| 44 | 51 | Ðîñåâðîáàíê | 32 200.7 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 45 | 52 | Þíèàñòðóì Áàíê | 30 276.3 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö |
1. Freedom
online |
BSS |
|
| 46 | 53 | Òàòôîíäáàíê | 29 562.9 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 47 | 55 | Ìîñêîììåðöáàíê | 28 549.2 | íåò | |||
| 48 | 56 | Áàëòèéñêèé Áàíê | 28 455.4 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | "Èíòåðíåò Áàíêèíã" | íåò äàííûõ | |
| 49 | 57 | Ìîñêîâñêèé Êðåäèòíûé Áàíê | 28 180.1 | íåò | |||
| 50 | 58 | Ñóðãóòíåôòåãàçáàíê | 27 885.0 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 51 | 59 | Òðàíñêàïèòàëáàíê | 27 128.0 | íåò | |||
| 52 | 60 | Ìàñòåð-Áàíê | 27 033.0 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | "Ìàñòåð-Áàíêèð" | íåò äàííûõ | |
| 53 | 61 | Ñëàâèíâåñòáàíê | 26 840.8 | íåò | |||
| 54 | 62 | Ìåæäóíàðîäíûé Áàíê ÑÏá | 26 671.7 | íåò | |||
| 55 | 63 | ÓÁÐÐ | 26 206.5 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | 1. "Èíòåðíåò-Áàíê" 2. Òåëåáàíê | 1. Íåò äàííûõ 2. Compass Plus | |
| 56 | 64 | Ñåâåðíàÿ Êàçíà | 26 011.4 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | ÏÒÊ "Èíòåðíåòáàíê", âåðñèÿ 3 | ñîáñòâåííàÿ ðàçðàáîòêà | |
| 57 | 65 | Íàöèîíàëüíûé Ñòàíäàðò | 25 766.0 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 58 | 66 | Ïðîáèçíåñáàíê | 25 364.9 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | "Ýëåêòðîííûé îôèñ" | "Ñòåï Àï" | |
| 59 | 68 | Ðóññêèé Áàíê Ðàçâèòèÿ | 24 817.2 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 60 | 69 | Íîâèêîìáàíê | 24 812.5 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 61 | 70 | Ãàçýíåðãîïðîìáàíê | 24 315.0 | ñèñòåìà â òåñòîâîé ýêñïëóàòàöèè | ÄÁÎ BS-Client | BSS | |
| 62 | 72 | Ïåðåñâåò | 23 680.9 | íåò | |||
| 63 | 73 | Ðóñôèíàíñ Áàíê | 23 073.1 | íåò | |||
| 64 | 74 | Ýêñïîáàíê | 22 647.4 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ ôèçëèö | "Ýêñïîêàðä" | ÈÍÈÑÒ | |
| 65 | 75 | Ðîññèéñêèé Áàíê Ðàçâèòèÿ | 22 381.9 | íåò | |||
| 66 | 77 | Öåíòð-Èíâåñò | 22 109.5 | íåò | |||
| 67 | 78 | Ãàçáàíê | 21 314.8 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | "Êëèåíò-Áàíê" | Magic World | |
| 68 | 79 | Èíâåñòèöèîííûé Áàíê Òðàñò | 20 165.1 | íåò | |||
| 69 | 80 | Ñîëèäàðíîñòü (Ñàìàðà) | 19 352.0 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | "Êëèåíò-Áàíê" | Magic World | |
| 70 | 82 | Àãðîïðîìêðåäèò | 18 750.6 | íåò | |||
| 71 | 83 | ÐÌÁ | 18 739.8 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 72 | 84 | ÑÊÁ-Áàíê | 18 631.8 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 73 | 85 | ÂÁÐÐ | 18 487.7 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò | BSS | |
| 74 | 86 | Áàíê Âåôê | 18 318.2 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | Èíòåðíåò-Êëèåíò (â 2 áàíêîâñêèõ ñòðóêòóðàõ ÂÅÔÊ) | BSS | |
| 75 | 87 | ×åëèíäáàíê | 17 255.0 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | "Êëèåíò+Áàíê Îíëàéí" | Ñîáñòâåííàÿ ðàçðàáîòêà | |
| 76 | 88 | Õàíñàáàíê | 17 156.7 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | ÄÁÎ BS-Client | BSS | |
| 77 | 89 | Èíâåñòòîðãáàíê | 17 114.2 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | iBank | ÁÈÔÈÒ | |
| 78 | 90 | Ìåòàëëèíâåñòáàíê | 16 932.6 | íåò | |||
| 79 | 91 | Ðîññèéñêèé Êàïèòàë | 16 358.3 | íåò | |||
| 80 | 92 | Êîíâåðñáàíê | 15 806.0 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö | "Êëèåíò-Áàíê" | Magic World | |
| 81 | 93 | Öåíòðîêðåäèò | 15 760.6 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þðëèö è ôèçëèö | iBank2 | ÁÈÔÈÒ | |
| 82 | 95 | Ëîêî-Áàíê | 15 385.3 | íåò | |||
| 83 | 96 | Ìîñêîâñêèé Çàëîãîâûé Áàíê | 15 366.3 | íåò | |||
| 84 | 97 | Ìîñêîâñêèé Êàïèòàë | 14 876.0 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þð. ëèö | iBank2 | ÁÈÔÈÒ | |
| 85 | 98 | Èíòåðïðîìáàíê | 14 795.7 | íåò | |||
| 86 | 99 | Êðåäèò Óðàë Áàíê | 14 643.1 | Èíòåðíåò-áàíêèíã äëÿ þð. ëèö è ôèç. ëèö |
1. iBank, |
1. ÁÈÔÈÒ, |
|
| 87 | 100 | Äåâîí-Êðåäèò | 14 407.5 | íåò | |||
* Ïî äàííûì ðåéòèíãà ÐÁÊ "Êðóïíåéøèå áàíêè Ðîññèè-2006"
** Èíôîðìàöèÿ î ñèñòåìàõ èíòåðíåò-áàíêèíãà ïðåäîñòàâëåíà áàíêàìè äëÿ CNews Analytics, ëèáî âçÿòà èç îòêðûòûõ èñòî÷íèêîâ
Êàê âèäíî èç äàííûõ òàáëèöû, â áàíêàõ ëèäèðóþùèõ ïî ÷èñòûì àêòèâàì, ñèñòåìà èíòåðíåò-áàíêèíãà îòñóòñòâóåò. Àíàëèç æå ñèñòåì èíòåðíåò-áàíêèíãà â 10 êðóïíûõ áàíêàõ, ãäå îíè åñòü ïîêàçàë ñëåäóùåå.
ÀËÜÔÀ-ÁÀÍÊ
Íåäàâíî Àëüôà-áàíê çàïóñòèë íîâóþ ñèñòåìó «Àëüôà-Êëèê», äëÿ ðàáîòû ñ êîòîðîé íå òðåáóåòñÿ óñòàíîâêè äîïîëíèòåëüíîãî ÏÎ íà êîìïüþòåð êëèåíòà. Åñëè äî ýòîãî áàçà îíëàéíîâûõ êëèåíòîâ áàíêà ðîñëà ïðèìåðíî íà 1000 ÷åëîâåê â ìåñÿö, òåïåðü îí ïîäêëþ÷àåò ïî 2000 â íåäåëþ. ×åðåç «Àëüôà-Êëèê» óäîáíî îïëà÷èâàòü ñ÷åòà ñîòîâûõ îïåðàòîðîâ è èíòåðíåò-ïðîâàéäåðîâ: â ñèñòåìå åñòü ãîòîâûå øàáëîíû ñ ðåêâèçèòàìè êðóïíåéøèõ êîìïàíèé. ×òîáû ïîäïèñàòüñÿ, Àëüôà-áàíê òðåáóåò çàâåñòè ïëàñòèêîâóþ êàðòó, íî â îòëè÷èå îò êîíêóðåíòîâ âûäàåò åå â ìîìåíò îòêðûòèÿ ñ÷åòà. Ïðàâäà, ýòî íå ñîâñåì ïîëíîöåííûé ïëàòåæíûé èíñòðóìåíò — íà êàðòå íåò èìåíè ïîëüçîâàòåëÿ.
ÁÀÍÊ ÌÎÑÊÂÛ
Ïðîðâàòüñÿ ê ñåðâèñàì Áàíêà Ìîñêâû íåïðîñòî: ïðîöåññ ïîëó÷åíèÿ êëèåíòñêîãî ÏÎ çàíèìàåò â ñðåäíåì äâå íåäåëè. Ïðîãðàììà òîæå ðàáîòàåò ìåäëåííî: ïðåæäå ÷åì ïîïàñòü â îñíîâíîå ìåíþ, ïðîéäåò ìèíóòû òðè.  ñèñòåìå ìíîãî øàáëîíîâ äëÿ ïðîâåäåíèÿ êîììóíàëüíûõ ïëàòåæåé, íî íåêîòîðûå èç íèõ ñ îøèáêàìè. Íàïðèìåð, â øàáëîíå äëÿ îïëàòû óñëóã «Ðîñòåëåêîìà» íå õâàòèëî ïîëÿ, ÷òîáû âáèòü âåñü íîìåð ñ÷åòà.
«ÂÒÁ 24»
Îñòðîóìíî ðåøåíà ïðîáëåìà áåçîïàñíîñòè. Äëÿ ïðîâåäåíèÿ îïåðàöèè íóæíî óêàçàòü êîä ñ âûäàííîé áàíêîì ñêðåò÷-êàðòû. Íà íåé 112 êîäîâ. Êîãäà îíè çàêîí÷àòñÿ, íóæíî áóäåò ïîëó÷èòü â îòäåëåíèè íîâóþ. Âîçìîæíîñòè «Òåëåáàíêà» øèðå, ÷åì ó áîëüøèíñòâà êîíêóðåíòîâ. Ìîæíî îòêðûòü ñðî÷íûé âêëàä, ñòàòü êëèåíòîì ÏÈÔà, îêàçàòü áëàãîòâîðèòåëüíóþ ïîìîùü. Ìíîãî øàáëîíîâ. Èíòåðôåéñ îòëàâëèâàåò îïå÷àòêè â íîìåðàõ ñ÷åòîâ. Èç íåóäîáñòâ: â èñòîðèè ïëàòåæåé óêàçàíû ëèøü ïðîâîäêè èç ÂÒÁ.
ÌÄÌ-ÁÀÍÊ
Ïîäïèñêà çàíèìàåò íå ìåíåå äâóõ íåäåëü è òðåáóåò êàê ìèíèìóì äâóõ âèçèòîâ â áàíê. Íåò âîçìîæíîñòè ñîçäàòü ðàñïèñàíèå ðåãóëÿðíûõ ïëàòåæåé (ñêàæåì, åæåìåñÿ÷íûõ îïëàò ñ÷åòîâ çà ñâåò), ÷òîáû òå ïðîâîäèëèñü àâòîìàòè÷åñêè. Ïåðåâîäû â äðóãèå áàíêè ìîæíî äåëàòü òîëüêî äëÿ îïëàòû ñòðîãî îãðàíè÷åííîãî ïåðå÷íÿ óñëóã.
ÌÎÑÊÎÌÏÐÈÂÀÒÁÀÍÊ
Åäèíñòâåííûé èç ïðîòåñòèðîâàííûõ ñåðâèñîâ, êîòîðûé äîñòóïåí áåç ïðåäâàðèòåëüíîãî ïîñåùåíèÿ áàíêà. Äëÿ ïîäêëþ÷åíèÿ äîñòàòî÷íî ïðîéòè îíëàéíîâóþ ðåãèñòðàöèþ, îòïðàâèâ SÌS-çàïðîñ è ïîëó÷èâ ïàðîëü. Îäíàêî â ýòîì ñëó÷àå íåëüçÿ ïðîâîäèòü òðàíçàêöèè áîëüøå ÷åì íà $200. Äëÿ ïîëó÷åíèÿ áîëüøèõ âîçìîæíîñòåé íåîáõîäèìî ïðèéòè â îòäåëåíèå è îôîðìèòü ïëàñòèêîâóþ êàðòó.  ñèñòåìå åñòü âîçìîæíîñòü äåëàòü ýêñïðåññ-ïåðåâîäû ÷åðåç Privat Money è Western Union.
«ÏÅÒÐÎÊÎÌÌÅÐÖ»
Ïîòðåáóåòñÿ óñòàíîâèòü äîïîëíèòåëüíûé ñîôò, íî ýòî îòíèìåò âñåãî ïÿòü ìèíóò. Óâû, â ñèñòåìå íåò øàáëîíîâ äëÿ îïëàòû ïîïóëÿðíûõ óñëóã.
ÏÐÎÌÑÂßÇÜÁÀÍÊ
Êàê è â Áàíêå Ìîñêâû, «Ðàéôôàéçåíå» è Ðîñáàíêå, ïðè ðåãèñòðàöèè ãåíåðèðóþòñÿ ýëåêòðîííûå êëþ÷è, êîòîðûå ïîòîì õðàíÿòñÿ íà äèñêåòå èëè íà æåñòêîì äèñêå êîìïüþòåðà. Íî çäåñü êëþ÷è íóæíî åùå çàâåðèòü â áàíêå, ñíîâà ïîñåòèâ îòäåëåíèå. Çàñòàâèòü ïðîãðàììó ðàáîòàòü íåïðîñòî, íî âîçìîæíîñòè ñèñòåìû øèðîêèå.  ñêîðîì âðåìåíè áàíê âûïóñòèò ñêðåò÷-êàðòû äëÿ ïîïîëíåíèÿ ñ÷åòà, êàê ó îïåðàòîðîâ ñîòîâîé ñâÿçè.
ÐÀÉÔÔÀÉÇÅÍÁÀÍÊ
Äâå ïðåòåíçèè — äîëãàÿ ïðîöåäóðà îôîðìëåíèÿ äîñòóïà è îòñóòñòâèå ãîòîâûõ øàáëîíîâ. Çàòî íèêàêèõ ïðîáëåì ñ óñòàíîâêîé ÏÎ, íåïëîõàÿ ñëóæáà ïîääåðæêè.
ÑÈÒÈÁÀÍÊ
Êëèåíò ñàì ñîçäàåò ëîãèí è ïàðîëü, ïðè÷åì äëÿ ââîäà ïàðîëÿ èñïîëüçóåòñÿ «âèðòóàëüíàÿ êëàâèàòóðà»: íà ýêðàíå ïîÿâëÿåòñÿ èçîáðàæåíèå êëàâèø, êîòîðûå «íàæèìàþòñÿ» êëèêàìè ìûøêè.  îñòàëüíîì ñèñòåìà âïîëíå óäîáíà. Îòñóòñòâèå âñòðîåííûõ øàáëîíîâ îò÷àñòè êîìïåíñèðóåòñÿ øèðîêèìè âîçìîæíîñòÿìè ñîçäàíèÿ è íàñòðîéêè ñîáñòâåííûõ. Âñå ðàáîòàåò î÷åíü áûñòðî.
«ÓÐÀËÑÈÁ»
Î÷åíü ñëîæíàÿ ïðîöåäóðà óñòàíîâêè. Âìåñòî äèñêåòû â «Óðàëñèáå» âûäàþò USB-áðåëîê ñ ïåðñîíàëüíûìè êëþ÷àìè è ñåðòèôèêàòàìè. Äëÿ çàïóñêà ñèñòåìû ñ ñàéòà áàíêà íóæíî çàãðóçèòü äîïîëíèòåëüíîå ÏÎ è àêòèâèðîâàòü åãî, ÷òî ïîòðåáóåò íåäþæèííûõ êîìïüþòåðíûõ íàâûêîâ. Çàòî â «Óðàëñèáå» ìîæíî îïëà÷èâàòü êîììóíàëüíûå óñëóãè è ñâÿçü áåç êîìèññèè.
Òàêèì îáðàçîì ìîæíî ïðèéòè ê âûâîäó, ÷òî ñèñòåìà èíòåðíåò-áàíêèíãà â Ðîññèè åùå î÷åíü äàëåêà îò ñîâåðøåíñòâà. Êàê âèäíî åùå íå äîñòàòî÷íî íàêîïëåíî îïûòà ïî ôîðìèðîâàíèþ òàêèõ ñèñòåì. Òàêæå áîëüøîå âëèÿíèå îêàçûâàåò íåäîñòàòî÷íîñòü íîðìàòèâíî-ïðàâîâîé áàçû è ñòàíäàðòîâ.
Çàêëþ÷åíèå
Èòàê, èíòåðíåò-áàíêèíã - ýòî ñèñòåìà óäàëåííîãî ïîëó÷åíèÿ áàíêîâñêèõ óñëóã ÷åðåç Èíòåðíåò. Âèðòóàëüíîå îáùåíèå ñ áàíêîì îñóùåñòâëÿåòñÿ â èíòåðàêòèâíîì ðåæèìå - ÷åðåç ñàéò áàíêà.
Íîâûå âîçìîæíîñòè èíòåðíåò-áàíêèíãà äåëàþò åãî îäíèì èç íàèáîëåå äèíàìè÷íî ðàçâèâàþùèõñÿ áàíêîâñêèõ ñåðâèñîâ â ìèðå. Åñòü âñå îñíîâàíèÿ ïðåäïîëàãàòü, ÷òî áàíêè ñêîðî ïðîñòî íå ñìîãóò îáõîäèòüñÿ áåç ïðåäîñòàâëåíèÿ èíòåðíåò-óñëóã, èíà÷å îíè áóäóò òåðÿòü êëèåíòîâ.  íàøå âðåìÿ áîëüøîå çíà÷åíèå èìååò ñêîðîñòü îêàçàíèÿ áàíêîâñêèõ óñëóã, ÷òî âîçìîæíî ïðè óñëîâèè óïðàâëåíèÿ ñ÷åòàìè â ðåæèìå ðåàëüíîãî âðåìåíè èç ëþáîãî ìåñòà. ×åðåç ãîä-äâà óñëóãè èíòåðíåò-áàíêèíãà ñòàíóò ñòàíäàðòíûìè äëÿ áîëüøèíñòâà áàíêîâ, êîãäà îñíîâíûìè òðåáîâàíèÿìè êëèåíòîâ ñòàíóò óäîáñòâî, ìîáèëüíîñòü è îïåðàòèâíîñòü. Ñàìûå ñìåëûå àíàëèòèêè óæå ñåé÷àñ ñõîäÿòñÿ âî ìíåíèè, ÷òî èíòåðíåò-áàíêèíã ìîæíî ðàññìàòðèâàòü êàê ñàìîå ïîëåçíîå èçîáðåòåíèå ñî âðåìåí ïîÿâëåíèÿ òåëåôîíà.  ëþáîì ñëó÷àå êàæäûé èç íàñ ìîæåò óæå ñåé÷àñ îöåíèòü âîçìîæíîñòè èíòåðíåò-áàíêèíãà.
Ó÷åáíàÿ äèñöèïëèíà: «Äåíüãè, êðåäèò, áàíêè» Òåìà: «Èíòåðíåò-áàíêèíã» ÑÎÄÅÐÆÀÍÈÅ Ââåäåíèå 1. Ñóùíîñòü èíòåðíåò-áàíêèíãà. Ïåèìóùåñòâà è íåäîñòàòêè 2. Èíòåðíåò-áàíêèíã â ðàçâèòûõ ñòðàíàõ 3. Ðàçâèòèå èíòåðíåò-áàíêèíãà â Ð
Êîìåðö³éí³ áàíêè òà ¿õ âèäè
Êîììåð÷åñêèå áàíêè
Êîììåð÷åñêèå áàíêè è èõ îïåðàöèè
Êîììåð÷åñêèå áàíêè êàê ó÷àñòíèêè íàëîãîâûõ îòíîøåíèé
Êîììåð÷åñêèå Áàíêè Ïðèìîðñêîãî êðàÿ
Èíôîðìàöèîííûå òåõíîëîãèè óïðàâëåíèÿ ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòüþ
Èíôîðìàöèÿ íà ðûíêå öåííûõ áóìàã
Èïîòå÷íîå êðåäèòîâàíèå
Êîí'þíêòóðà òîâàðíî-ñèðîâèííèõ á³ðæ
Êîíòðîëü ÍÁÓ ó ìåõàí³çì³ ôîðìóâàííÿ ð³âíîâàãè íà ãðîøîâîìó ðèíêó
Copyright (c) 2024 Stud-Baza.ru Ðåôåðàòû, êîíòðîëüíûå, êóðñîâûå, äèïëîìíûå ðàáîòû.