База знаний студента. Реферат, курсовая, контрольная, диплом на заказ

курсовые,контрольные,дипломы,рефераты

Перспективы страхового рынка России — Страховое право

Федеральное агентство по образованию

Байкальский государственный университет экономики и права

Финансово-экономический факультет

Кафедра страхования и управления рисками

Специальность 06.04 «Финансы и кредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

на тему

«Перспективы страхового рынка России»

                                                                          Исполнитель:     Тютрин  А.А.

                                                                            Группа:     УФ/3-05

Руководитель:      Миронова Е. М.

Иркутск  2007

Содержание

Введение………………………………………………………………………3

1. основные определения страхового рынка…………….……5

1.1  Понятие страхового рынка и условия его существования…………….….5

1.2  Структура страхового рынка и его виды……………………………….….6

1.3  Внутреннее содержание и внешнее окружение

страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы…………….…..8

2. анализ состояния страхового рынка РОССИИ

ПО ИТОГАМ ЗА ПЕРВОЕ ПОЛУГОДИЕ 2006 годА………………………11

2.1. Краткий обзор: общая ситуация……………………………………...……11

2.2. Изменения в страховом законодательстве………………………………..13

2.3. Страхование жизни…………………………………………………………13

2.4. Личное страхование………………………………………………….……..14

2.5. Имущественное страхование………………………………………...…….15

2.6. Страхование ответственности……………………………………..………16

2.7. ОСАГО………………………………………………………………..…….18

2.8. Перестрахование…………………………………………………….……..19

2.9. Премии по входящему перестрахованию…………………………..…….19

2.10. Исследование российского рынка страхования.

Предпосылки и тенденции……………………………………………….…….20

3.  Перспективы развития страхового рынка.

Оценка состояния и перспектив развития

страхового бизнеса в России……………………………………….21

3.1. Актуальность научного подхода к исследованию

состояния и перспектив развития страхового

бизнеса в России……………………………………………………………..…21

3.2. Основные экономические условия,

определяющие перспективы развития страхового бизнеса……………..…..22

3.3. Социально-экономические ограничения

платежеспособного спроса на страхование в России……………………..…23

3.4. Обобщенная характеристика перспективной потребительской

базы  страхового бизнеса и страхового рынка в России…………………..…24

Заключение…………………………………………………………………28

Список использованной литературы……………………………30

ВВЕДЕНИЕ

Цель данной курсовой работы является раскрытие темы: «Перспективы развития страхового рынка России»: рассмотреть основные определения и сделать анализ страхового рынка, а также попытаться на основе разных данных сделать примерный прогноз развития страхового рынка России в ближайшие годы. Понятие страхового рынка, его структура и условия его существования описываются в первой части курсовой работы, подробное описание этой темы с анализом итоговых данных, а также рассмотрение перспектив развития страхового рынка в России во второй и третей частях работы.

Роль страховых рынков заключается в том, что они  выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

В силу этого страховые компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др.     

Одна из целей страхового рынка - это охват всех возможных рисков в жизни человека, и только качеством сервиса, дополнительными услугами и снижением тарифов можно достичь значительных результатов.

 Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.      

Государство может участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми и законодательными актами. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмом страхования.

Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.

Россия в том или ином виде повторяет опыт западных государств, где в условия рынка и конкуренции производителю услуг и разного продукта приходится применять различные новшества и усовершенствования для улучшения систем продаж, а также применение инноваций в производстве самого объекта продажи, что имеет значимую роль как для государства и экономики, так и огромную социальную значимость для самого населения.

Потенциал российского страхового рынка очень высокий, с большими возможностями и ресурсами. Например ОСАГО, привело в ряды страхователей миллионы граждан, вторым «ускорителем» страхового рынка можно назвать кредитным бум, делающим доступными автомобили и иное дорогое имущество и одновременно обязывающий заемщиков страховать это имущество. Набирает обороты ипотека, которая предполагает многолетнее страхование не только квартиры, но и жизни заемщика. Планируется введение новых видов обязательного страхования. Общий подъем экономики, и рост доходов населения активно пополняет ряды страхователей, не за горами и рост реального страхования жизни.

Центром страхового бизнеса является Москва. Однако сегодня регионы демонстрируют бурный рост, привлекаются все новые инвестиции, строятся предприятия, развивается малый бизнес, активизируется спрос на страховые услуги. Страховые фирмы уделяют большое внимание развитию филиальной сети.

Наконец, важный фактор развития страхового рынка - вступление России в ВТО. С одной стороны, допуск филиалов иностранных страховщиков приведет к росту конкуренции. С другой стороны, ускорение интеграции России в мировую экономику объективно способствует развитию цивилизованного страхового рынка.

Например розничный сегмент - очень сложный, и эффективный выход на него возможен лишь с новым, конкурентным продуктом. Главной фигурой рынка является клиент, который ожидает гибкий, соответствующий его запросам, продукт по оптимальной цене. Таким образом, конкурентная борьба за клиента смещается в сферу высокого качества, вариативности и низкой себестоимости страховой услуги. Российский рынок коммерческого страхования сегодня стоит на пороге кардинальных технологических преобразований, которые потребуют и серьезных инвестиций. Всякая технология, в конечном счете, направлена на повышение качества обслуживания клиента.

1. основные определения страхового рынка

1.1. Понятие страхового рынка и условия его существования

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также:

Ø как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;              

Ø как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

Ø наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

Ø наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д. [12, с.48].

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

1.2. Структура страхового рынка и его виды

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

Ø     местным (региональным);

Ø     национальным (внутренним);

Ø     мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

Ø     личного;

Ø     имущественного;

Ø     ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д. [12, с.180].

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное при­знание страховой услуги. Первостепенными экономичес­кими законами функционирования страхового рынка яв­ляются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и дру­гого служат общественное разделение труда и сущест­вование различных собственников — обособленных то­варопроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отноше­ний. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное парт­нерство по поводу купли-продажи страховой услуги, раз­витую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Стра­ховые компании превращаются в полноправных субъек­тов хозяйственной жизни, крупнейшие страховые компании на 1 июля 2006 года (См. приложение 1).

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Структура страхового рынка может быть охарак­теризована в институциональном и территориальном ас­пектах.

В институциональном аспекте она представлена ак­ционерными, корпоративными, взаимными и государст­венными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) стра­ховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отно­шений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает инте­грационные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой инте­грации может служить создание общеевропейского стра­хового рынка стран — членов ЕС.

Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворе­нию конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготе­ющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхова­ния от несчастных случаев, рынок страхования домаш­него имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продав­цы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестра­ховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решив­шие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупа­телями являются страховые агенты и страховые броке­ры, своими усилиями содействующие заключению до­говора страхования.

Первичным зве­ном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется про­цесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллек­тивные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фо­нда, представляет собой обособленную структуру, осу­ществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Эконо­мическая обособленность страховой компании проявля­ется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функци­онирует в экономической системе в качестве самосто­ятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в опре­деленную систему производственных отношений. Эконо­мически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе пере­страхования и сострахования.

Следующим, на мой взгляд, не менее важным субъектом страховых отношений является страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе выбо­ра граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть напра­вить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения со­глашений с другими людьми. Все это учитывает страхо­вой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стиму­лирует появление таких страховых услуг, которые необ­ходимы потенциальному страхователю.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимо­стью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется прин­ципом равенства между поступлениями платежей страхо­вателя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно вы­сокой, страховщик может оказаться в невыгодном поло­жении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от вели­чины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли [12].

Страховая услуга может быть представлена на осно­ве договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех слу­чаях, когда предоставление страховой защиты необхо­димо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа стра­ховой услуги оформляется заключением договора стра­хования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов стра­хования, которыми может воспользоваться страхо­ватель, представляет собой ассортимент страхового рынка.

1.3. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней  системе  относятся  следующие  основные управляемые переменные:

Ø    страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);

Ø    система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;

Ø    гибкая система тарифов;

Ø    собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:

Ø    материальные;

Ø    финансовые;

Ø    трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может  оказывать  определенное  воздействие,  и  неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

Ø рыночный спрос;

Ø конкуренция;

Ø ноу-хау страховых услуг;

Ø инфраструктура страховщика.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:

Ø между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями,

Ø между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

Ø технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;

Ø уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

Ø научно-технический прогресс,

Ø государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),

Ø состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),

Ø социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

Ø конъюнктура мирового страхового рынка.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.   

2. анализ состояния страхового рынка РОССИИ ПО ИТОГАМ ЗА ПЕРВОЕ ПОЛУГОДИЕ 2006 годА

2.1. Краткий обзор: общая ситуация

По итогам первого полугодия 2006 года аналитический отдел Центра стратегического планирования ОСАО «Ингосстрах» подготовил обзор, в котором обобщены основные характеристики современного состояния страхового рынка Российской Федерации, актуальные проблемы и тенденции его развития [18].

В реестре страховщиков по состоянию на 1 августа 2006 г. числилось 920 страховых компаний. Это на 14,4% (на 155 компаний) меньше, чем было в реестре 1 января 2006 г. При этом совокупный уставный капитал российских страховщиков за 7 месяцев вырос на 2,9% (на 4,126 млрд. руб.) - с 143,1 млрд. руб. в начале года до 147,23 млрд. руб. к 1 августа 2006 г. [http://www.insur-info.ru/experts/140/].На страховом рынке в отчетном периоде доминировали следующие тенденции:

ü сокращающиеся объемы премии по страхованию жизни приближаются к уровню реального страхования, свободного от зарплатных схем;

ü поступательное развитие добровольных видов страхования иных, чем страхование жизни;

ü рост объема премии по ОСАГО пропорционально темпам роста продаж автомобилей;

ü четкая корреляционная зависимость между объемом страховых взносов по ОМС и ростом объема средств, выделяемых бюджетами разных уровней на реализацию программ здравоохранения.

Объем собранной страховой премии по добровольным (См. Рисунок 1) и обязательным (См. Рисунок 2) видам страхования (См. Таблица 1) составил 293,8 млрд. руб. (прирост составил 11,6% по сравнению с аналогичным периодом 2005 г.), совокупный объем страховых выплат - 152,5 млрд. руб. (прирост - 4,4%). Удельный вес добровольных видов страхования сократился до 59% по сравнению с 66% годом ранее. В том числе на страхование жизни приходится теперь 3% (годом ранее было 13%); личное страхование - 17% (16%); страхование имущества - 35% (35%); страхование ответственности - 3% (3%). Обязательное страхование занимает теперь 41% (годом раньше - 34%), в том числе ОСАГО - 10% (10%), ОМС - 30% (22%). Если рассмотреть добровольное страхование в отдельности, то по сравнению с первым полугодием 2005 года существенно увеличились удельные веса имущественного страхования и личного страхования (было 52% и 23%, соответственно), а удельный вес страхования жизни сократился (в 1 полугодии 2005 г. было 19%). Структура взносов по обязательному страхованию также претерпела некоторые изменения: совокупная доля взносов по ОМС возросла до 72% (с 67% в 1 полугодии 2005 года), доля ОСАГО, напротив, снизилась до 24% с 28% [18].

Таблица 1

 Страховые премии и выплаты за 1 полугодие 2006 г., млрд. руб.

Виды страхования

Страховые премии

Страховые выплаты

1 п/г 2006

Прирост

1 п/г 2005

1 п/г 2006

Прирост

1 п/г 2005

Всего

293,8

11,6%

263,4

152,5

4,4%

146,0

Добровольное страхование

172,2

-1,5%

174,8

53,1

-30%

75,7

Страхование жизни

8,9

-73,3%

33,3

5,9

-85%

39,6

Иное, чем жизнь

163,3

15,4%

141,5

47,1

31%

36,0

Личное

49,6

20,8%

41,0

18,7

9%

17,2

Имущественное

103,6

13,0%

91,7

27,7

52%

18,2

Ответственности

10,1

14,9%

8,8

0,7

15%

0,3

Обязательное страхование

121,6

37,4%

88,6

99,4

41%

70,3

ОСАГО

29,4

17,4%

25,0

15,1

19%

12,7

ОМС

87,2

48,0%

58,9

82,3

48%

55,5

 Рисунок 1: Премии по добровольному страхованию

        

 Рисунок 2: Премии по обязательному страхованию

2.2. Изменения в страховом законодательстве

В отчетном периоде имели место следующие законодательные изменения:

- Внесены поправки в главу НК «Налог на доходы физических лиц» [1], касающиеся предоставления социального налогового вычета в части страховых взносов по добровольному личному страхованию;

- Из состава условий, которые должны соблюдаться при предоставлении ипотечного покрытия, перечисленных в Федеральном законе «Об ипотечных ценных бумагах», исключено требование страхования жизни и здоровья заемщиков [2].

Принятие поправок в закон «Об ипотечных ценных бумагах» может теоретически снизить темпы роста объема ипотечного страхования [2], так как из перечня обязанностей заемщиков при получении ипотечных кредитов исключено страхование своей жизни и здоровья. Отмечается также, что при удалении указанного требования из списка обязанностей заемщиков, риск банка-кредитора не стал меньше, - банк по-прежнему вынужден будет при смерти или банкротстве заемщика обращать взыскание на предмет залога (квартиру, дом или дачу), а это гораздо более сложная процедура, чем получение страхового обеспечения по договору личного страхования в качестве выгодоприобретателя.

2.3. Страхование жизни

Объем премий по страхованию жизни сократился в 1 полугодии на 73%. Но в поквартальной разбивке премия (См. Рисунок 3) во втором квартале выросла по сравнению с 1 кварталом 2006 г. на 0,7 млрд. руб. Объем премий по реальному страхованию жизни составил в 1 полугодии, по оценкам Центра стратегического планирования ОСАО «Ингосстрах», 6,9 млрд. руб. [18], а самым динамичным образом росли премии в сегменте корпоративного страхования жизни.

Рисунок 3: Тенденция изменения премий по страхованию

 жизни в 1 полугодии 2006 года, млрд. руб.

В целом на рынке страхования жизни в 1 полугодии доминировали две ведущие тенденции: сокращались объемы премии по страхованию жизни (приближаясь к уровню реального страхования, свободного от зарплатных схем), и часть премии по страхованию жизни «перетекла» в страхование от несчастных случаев и ДМС из-за более строгой классификации видов страхования и разделения бизнеса страховщиков. В течение первого полугодия 2006 г. лицензии на страховую деятельность по страхованию жизни получили еще два страховщика, полностью аффилированных со своими иностранными учредителями. Лидерами рынка теперь традиционно (вместо схемных страховщиков) являются кэптивы и компании, осуществляющие страхование жизни сотрудников крупных корпоративных клиентов.

2.4. Личное страхование

В 1 полугодии 2006 года в данном секторе работали 663 [18] страховщика (что на 56 единиц меньше, чем годом ранее), из которых 55 компаний впервые вышли на рынок. Рынок личного страхования по итогам отчетного периода покинула 141 страховая организация с общим сбором премии 1,6 млрд. руб. Однако это не помешало общерыночным сборам увеличиться на 21% по сравнению с 1 полугодием 2005 года до уровня 49,6 млрд. руб. На 66 страховщиков со сбором премии более 100 млн. руб. пришлось 84% всей премии по личному страхованию, что на 3 процентных пункта больше по сравнению с 1 кварталом 2006 года (таким образом, они растут быстрее всего рынка личного страхования в целом). На десятку лидеров рынка приходится 53,4% общей премии по личному страхованию, что на 5 % больше показателей аналогичного периода прошлого года.

Наблюдаемая в 1 полугодии 2006 года динамика премий и выплат по личному страхованию была ожидаемой, и ее поступательный характер в очередной раз подтвердился (См. Рисунок 4). Другими словами, при текущей законодательной ситуации рынок корпоративного личного страхования, похоже, близок к насыщению. Кроме того, наблюдается сглаживание динамики страховой премии за счет того, что все большее количество корпоративных клиентов перезаключают договоры ДМС и НС не только в начале, но и в течение всего года, и параллельно ускоряется рост премии по ДМС и НС в розничном сегменте, вызванный ипотечным бумом, поднявший спрос на страхование жизни и здоровья от несчастных случаев, а также рост спроса среди физических лиц на медицинские услуги, оказываемые вне программ ОМС.

Рисунок 4: Динамика премий и выплат по личному страхованию

2.5. Имущественное страхование

Страхованием имущества в первом полугодии 2006 года занимались 612 страховщиков, что на 95 компаний меньше, чем в предыдущем году (См. Рисунок 5). На рынок страхования имущества за период с 1.07.05 по 30.06.06 пришли 75 страховщиков [18], «привнеся с собой» 1,5 млрд. руб. страховой премии, а ушли с рынка 170 компаний, — потери составили 10,4 млрд. руб. Анализ показателей деятельности ушедших с данного рынка страховщиков позволяет утверждать, что основную их массу составляли мелкие компании, которые не смогли увеличить уставный капитал до необходимых размеров; многие из них использовали в своей деятельности схемные технологии. В группу постоянных участников рынка входят 537 компаний [http://www.insur-info.ru/go/?id=211]. На их долю пришлось 101,6 млрд. руб. премии, что на 24,4% больше, чем показатель за 1 полугодие 2005 года. Состав группы лидирующих страховщиков не изменился по сравнению с 1 полугодием 2005 г.

В целом на рынке страхования имущества происходит процесс перехода части страховой премии (См. Таблица 2) от мелких компаний к более крупным:

- в первую очередь, это связано с переходом владельцев транспортных средств в компании, обладающим правом страхования ОСАГО;

- во-вторых, с расширением зоны присутствия в регионах крупных компаний их привлекательность растет по сравнению с маломощными местными страховщиками.

Рисунок 5: Динамика страхованием имущества в

 первом полугодии 2006 года

2.6. Страхование ответственности

В 1 полугодии 2006 года добровольное страхование ответственности осуществляли 453 компании (См. Рисунок 6), что на 38 меньше, чем годом ранее. За год с 01.07.05 по 30.06.06 118 страховщиков ответственности ушли с рынка, а 64 компании начали проводить этот вид страхования [19].

Ушедшие компании по итогам 1 полугодия 2005 года собрали 1,36 млрд. руб. Однако положительная динамика сбора премий 207 страховщиков и приход новых компаний в данный сегмент позволили рынку добровольного страхования ответственности преодолеть рубеж 1 полугодия 2005 года на 920 млн. руб., что соответствует темпу роста в 10,5%. Десятка лидеров по страхованию ответственности собрала в 1 полугодии 2006 г. около 6 млрд. руб., выплатив 428 млн. руб.

Таблица 2

 Премии по имущественному страхованию, млрд. руб.

Наименование

компании

1 п/г

 2006

1 п/г

2005

Прирост

Позиция по

 сравнению

с 1 п/г 2005

Доля на

рынке

ИНГОССТРАХ

9,75

8,26

18%

не изм.

9,4%

РОСГОССТРАХ

8,57

6,85

25%

не изм.

8,3%

РЕСО-ГАРАНТИЯ

6,72

4,41

53%

+1

6,5%

РОСНО

4,33

2,65

63%

+3

4,2%

КапиталЪ Страхование

4,28

2,82

52%

+1

4,1%

Согласие

3,85

3,48

11%

-1

3,7%

СОГАЗ

3,34

1,61

108%

+5

3,2%

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

2,95

2,61

13%

не изм.

2,9%

Военно-страховая

компания

2,57

1,75

47%

+1

2,5%

НАСТА

1,95

1,10

77%

+8

1,9%

Рисунок 6: Добровольное страхование

ответственности в 1 полугодии 2006 года млрд. руб.

После сезонного увеличения объема премии в 1 квартале 2006 г. рынок вернулся в состояние, которое характеризуется невысокими поквартальными темпами роста. Это обусловлено следующими факторами:

- отсутствие налогового стимулирования добровольного страхования ответственности;

- неясность в отношении будущего вмененных видов страхования ответственности: страхование ответственности ОПО, профессиональной ответственности и т.д.

2.7. ОСАГО

Объем страховой премии (См. Рисунок 7) в сегменте ОСАГО составил по итогам 1 полугодия 2006 г. 29,4 млрд. руб., увеличившись на 17,4% (против 9,2% в 1 полугодии 2005 г.). Прирост премии только во втором квартале, по сравнению со вторым кварталом 2005 г., составил 24%. Объем страховых выплат за полугодие - 15,1 млрд. руб. (прирост - 19%). При этом доля десятки лидеров на рынке ОСАГО по объему премии снизилась до 63% (с 65% в 1 полугодии 2005 г). По итогам первого полугодия ряд других компаний, главным образом, некрупные операторы рынка ОСАГО, показали весьма существенную динамику страховой премии, что сопровождалось активным наращиванием страхового портфеля за счет перераспределения страхового поля на региональных страховых рынках, в том числе, путем привлечения административного ресурса. Показанная некрупными операторами рынка динамика премий по ОСАГО вряд ли имеет долгосрочную тенденцию, так как рынок ОСАГО сам по себе ограничен в объемах величиной автопарка в России.

Рисунок 7: Динамика страховой премии в сегменте ОСАГО млрд. руб.

Причины роста сборов на рынке ОСАГО:

- рост проникновения ОСАГО в сегменте автовладельцев, приобретающих сезонные полисы (для летних поездок на дачу) [10, с.7];

- ежегодный рост объемов реализации легковых автомобилей в «пиковый» сезон как следствие увеличения спроса на автомобили, особенно среди физических лиц;

- введение новой шкалы территориальных коэффициентов и коэффициентов мощности двигателя, действующей с начала 2006 года [18];

2.8. Перестрахование

По данным реестра на 01.08.06 в России лицензию на перестрахование имели 148 страховщиков. Исключительно перестрахованием занималось только 27 компаний. За 1 полугодие 2006 года были отозваны лицензии 11 перестраховщиков (в том числе занимавших лидирующие позиции по сборам по итогам 1 квартала 2006 года), и лицензии 16 страховщиков, имеющих лицензию на перестрахование. В 1 полугодии 2006 года объем премии на рынке входящего перестрахования сократился на 27,5% до уровня 47,8 млрд. руб. Выплаты же увеличились на 48% и составили 7,97 млрд. руб.
Основную часть перестраховочного рынка занимают различные имущественные риски. Но, по сравнению с 1 кварталом 2006 года, во втором их доля в общем объеме премий по входящему страхованию снизилась с 79% до 70%. Наибольшую динамику (См. рисунок 8) показали сборы по перестрахованию жизни и по ОСАГО, их доли увеличились «в разы» по сравнению с 1 кварталом 2006 года. Немалая доля приходится на перестрахование рисков в личных видах страхования и в перестраховании ответственности — около 10% [17].

.

Рисунок 8: Объем сборов по перестрахованию жизни и по

ОСАГО в 1 полугодии 2006 года в процентах

2.9. Премии по входящему перестрахованию

Среди лидеров в перестраховании на протяжении последних ряда лет продолжают появляться компании, чья деятельность с перестрахованием связана лишь номинальным образом. Лицензии некоторых из таких перестраховщиков уже приостановлены или отозваны. За полугодие в первой десятке крупнейших компаний по объему премий, принятых в перестрахование, появилось 5 новых имен по сравнению с 1 кварталом 2006 года. Практически все компании-лидеры рынка прямого страхования (универсальные страховщики) в том или ином виде присутствуют и на рынке перестрахования.

2.10. Исследование российского рынка страхования. Предпосылки

 и тенденции

Компания «Росгосстрах»  обнародовала исследования рынка страхования, проведенное центром стратегических исследований страховщика [17]. Основным условием для развития страхового бизнеса можно считать, «налаживание прозрачных и понятных отношений со страхователями: «восприятие страховых услуг как выгодных и интересных для клиента является одним из главных факторов, определяющих развитие рынка», - отмечают аналитики компании. Если страховая защита будет ассоциироваться у потребителя с одним из основных инструментов защиты от опасности, и потребитель захочет воспользоваться ей как гарантом своего материального благополучия, одно условие развития этого сегмента экономики будет выполнено. Компании могут сами влиять на это условие при помощи рекламы и общественных связей, но это влияние незначительно - телевидение и собственный опыт потребителей гораздо в большей степени определяют значимость опасностей и защиты от них [17].

Второе условие развития страхования - экономическое благополучие страны: потребитель должен иметь возможность заплатить за страховой полис. Тут страховщики ничего поделать не могут. Состояние экономики и рост реальных доходов граждан не в их власти.

Основными положительными чертами отмечены четкая и быстрая работа персонала, достойный уровень выплат, отсутствие бумажной волокиты, удобство общения с агентом. Недовольство же оставшихся 20% вызвали длительные сроки разбирательства, невежливый и неопытный персонал, отказ в выплате, неполная выплата.

Одним из показателей качества обслуживания потребителей в страховых компаниях является соотношение числа действующих договоров и исков, проигранных страховщиками своим страхователям. В настоящее время этот показатель для крупных компаний держится на крайне низком уровне - 0,004% в страховании предприятий и 0,003% - в страховании граждан.

Основной вывод аналитиков компании таков: рынок страхования приближается к мировым показателям, отношение населения к страхованию улучшилось за последнее время. Люди стали больше доверять страховщикам, серьезно подходить к делу страхования. И теперь только от качества организации работы страховых компаний зависит, насколько эти тенденции будут сохраняться в дальнейшем.

3. Перспективы развития страхового рынка. Оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России

3.1. Актуальность научного подхода к исследованию состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России

Практически  значимая оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России возможна при понимании и соблюдении, как минимум, двух базовых условий:

- страховая сфера является подчиненной частью экономики страны;
          - сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый  интерес представляет конечное состояние, которое завершает эту метаморфозу, и  которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой.

Профессиональным же участникам страхового рынка необходимо  иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем  экономики в целом и страхования в России в  частности.  Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах.
Поэтому активное обсуждение вопросов развития страхового бизнеса в России на страницах научно-аналитических изданий, в печатных и электронных СМИ, на научно-практических конференциях можно только приветствовать.  Несмотря на то, что некоторым  экспертам и практикам страхования  не хватает знания  реалий  современной экономики и понимания особенностей отечественного страхового рынка, устойчивое внимание достаточно квалифицированных специалистов к страховой проблематике может в перспективе привести к созданию условий для преодоления остро проявившихся в последнее время недостатков страхового дела в России.

Главной  отличительной чертой современной идеологии развития страхового дела в нашей стране по-прежнему  остается ее значительный отрыв от страховой реальности, т.е. от объективных отношений, в которых реализуются  интересы основных участников страхового рынка: страхователей, страховщиков и государства. Одной из основных причин этого является неразвитость научной базы управления страховой деятельностью, как на макро - ,  так и на микроуровне [3].

Более всего отстает научное исследование экономических основ функционирования страхового бизнеса. Можно ожидать, что отсутствие адекватного представления об основных закономерностях и условиях воспроизводства страхового капитала в современных российских условиях приведет к  серьезным затруднениям в реализации одобренной правительством в сентябре 2002 года «Концепции развития страхования в РФ» [3], к дальнейшему  распространению нерепрезентативных систем оценки надежности и рейтингования страховщиков, к неэффективности страхового маркетинга и менеджмента страховых компаний, к сохранению недоверия страхователей и потенциальных поставщиков капитала к страховому бизнесу, к тому, что в отрасли  надолго сформируется неблагоприятная предпринимательская среда.

Нехватка квалифицированных исследований состояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере может привести к  дезориентации юридической составляющей страховой науки, которая по определению является  производным от экономической базы страхового рынка.


          3.2. Основные экономические условия, определяющие перспективы развития страхового бизнеса

Отечественный страховой рынок - это явление экономической реальности.  Экономическая реальность формируется объективными отношениями, в которые вступают участники рынка – страхователи, страховщики и государство. В этих отношениях реализуются их интересы.  Необходимо обеспечить научное исследование  экономических интересов страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого их сочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования в России.  На достижение общественно выгодного сочетания интересов  должна быть направлена практически значимая теория и основанная на ней рыночная политика страхового бизнеса.

Следует подчеркнуть, что при этом во главу угла должен быть положен принципиально новый для современного отечественного страхового рынка подход, когда именно страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели, расширенного воспроизводства страховых отношений в России. Это означает, что  интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка. Страхователи являются главным источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов  потребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страхования в России. Если эта основа не будет развиваться, если она будет разрушаться – не будет развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а, значит, - и рынок страхования в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, а государство – как главный институт, создающий для этого стимулы и формирующий основные условия развития рынка.

Главным условием, определяющим саму возможность и эффективность ведения страхового бизнеса,  является состояние, в котором находятся отечественные страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые услуги. Иными словами, состояние и динамика платежеспособного спроса на страхование, а применительно к конкретному виду страхования и конкретной предпринимательской структуре - состояние и перспективы развития клиентской базы на данном сегменте страхового рынка или клиентской базы данной страховой организации в решающей степени определяют перспективы страхового бизнеса. То, что влияет на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, будет определять состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле.

Остальные условия, которые упоминаются когда пытаются оценить перспективы бизнеса и его инвестиционную привлекательность: рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность IT-технологий, качество менеджмента и др., являются производными от главного - наличия или отсутствия развитой и стабильно растущей клиентской базы.   

Действительно, рентабельность российских страховых организаций, за редким исключением тех, кто присваивает себе ренту от приватизированного наследства советского страхового рынка, чаще всего обеспечивается за счет обслуживания лишь одного - нескольких корпоративных клиентов. При этом,   для поддержания «на плаву» в условиях недостаточности клиентской базы многие страховые организации вынуждены заниматься квазистраховыми схемами, которым по определению противопоказана транспарентность.  IT-технологии - это всего лишь вспомогательное средство для более или менее эффективного обслуживания  существующей клиентской базы, а не то, что всерьез может рассматриваться как важный инструмент ее развития.

В связи с этим, следует вновь подчеркнуть, что исследование факторов, влияющих на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, является ключевым условием для нахождения удовлетворительного ответа на вопрос о перспективах страхового бизнеса в России.

3.3. Социально-экономические ограничения платежеспособного спроса    на страхование в России

Степень, в которой базовые природные ограничения могут влиять на развитие экономики, включая потребительную емкость ее рынка, в значительной мере зависит от того, насколько осуществляемая в стране социально-экономическая политика адекватна этим объективным лимитирующим факторам. В силу специфичности российских природно-климатических условий отечественная экономика пока еще существует  как уникальный комплекс, являющийся в значительной степени внесистемным  по отношению к мировой экономике и происходящим в ней процессам.

Социально-экономическая политика государства может быть подчинена целям расширенного воспроизводства этого уникального природно-хозяйственного комплекса, но может быть подчинена и внешним по отношению к этому комплексу целям, например, - направлена на реализацию химерических установок переживающей сегодня очевидный кризис либеральной глобализации. В зависимости от поставленных целей и адекватности экономико-географическим реалиям, осуществляемая в стране социально-экономическая политика может как способствовать росту совокупного платежеспособного спроса, так и действовать на него угнетающе.

Спрос на страховые услуги в нашей стране за последнее десятилетие прошлого века   вообще существенно сократился.  По отчетным данным Росгосстраха, в 1990 г. с населением было заключено 123,2 млн. договоров страхования, а на 1 января 2001 г. по сведениям, содержащимся в «Концепции развития страхования в Российской Федерации», в России действовало 49,5 млн. договоров страхования, из которых большинство (порядка 80% или примерно 40 млн.) было заключено гражданами. Профессионалам страхового дела понятно, что такое обвальное (более, чем в 3 раза) падение спроса населения на страхование было обусловлено не какой-то загадочной эпидемией, в одночасье поразившей  «менталитет» отечественных страхователей а, главным образом, резким падением платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг [12, с.56].. 

Основной капитал в России не обновлялся 12 лет. За это время выбыло порядка 67% унаследованных мощностей индустрии. Само по себе отсутствие активной политики в области развития производительных сил промышленности приведет к тому, что после 2007 года в стране останется только 10% работоспособного основного капитала и, соответственно, сократится платежеспособный спрос со стороны промышленных предприятий и их работников на все виды товаров и услуг, включая страховые [13].

В связи с этим особую актуальность приобретает необходимость характеристики потенциально платежеспособного страхового поля, которое складывается под системным воздействием существующих ограничений и сможет продемонстрировать относительную устойчивость в интересующей страховой бизнес перспективе.

 

3.4. Обобщенная характеристика перспективной потребительской базы  страхового бизнеса и страхового рынка в России

Очевидно, что при принятии решений серьезный страховой бизнес должен быть заинтересован в ясном видении  максимально длительной  перспективы своего функционирования  и условий, которые влияют на его развитие.   Понятно, что сделать более или менее точный прогноз, скажем, на 10 лет в настоящее время, когда мир в целом вступил в полосу политической и экономической нестабильности, очень трудно. Еще труднее это сделать применительно к современным российским условиям, где инертная социально-экономическая политика привела к накоплению острых проблем макроэкономического, социального и, даже, политического характера, которые непременно проявят себя во всей полноте уже в среднесрочной перспективе.
Охарактеризованные выше природные и социально-экономические факторы оказывают системное воздействие на воспроизводственную базу страхового бизнеса. Весьма вероятным следствием этого воздействия будут качественные перемены в российской экономике, связанные с массовым выбытием основного капитала в базовых отраслях народного хозяйства, в промышленности, а также - с предельной изношенностью систем жизнеобеспечения российских городов. Эти изменения существенным образом повлияют как на объемные показатели российского страхового рынка, так и на качественную структуру платежеспособного спроса на страховые услуги.

Возможное  участие страховщиков в  «пенсионных» деньгах будет связано не с ростом и нормальным развитием этой подсистемы рынка, а, главным образом, - с перманентным перераспределением финансовых потоков. В свою очередь, участие  в подобных процессах всегда связано с дополнительными  рисками, которые должны быть специально изучены и приняты во внимание страховыми предпринимателями и поставщиками капитала. В целом представляется, что в настоящее время платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в количественном отношении весьма близок к достижению своего максимума, возможного при сохранении основ проводимой в  России социально-экономической политики. В средне- и долгосрочной перспективе динамика  показателей рынка в условиях нарастающего действия системных ограничений будет, вероятнее всего, отрицательной.

При этом серьезный зарубежный страховой капитал [14 с.58], в свете весьма вероятного нарастания социально-экономических проблем в нашей стране вряд ли будет стремиться к проведению активной инвестиционной политики на российском страховом рынке не только в среднесрочной, но и в более отдаленной перспективе. На инвестиционные интересы зарубежных страховых организаций будут также оказывать существенное влияние  их внутренние проблемы, в частности, позиция их собственных провайдеров капитала, которые в условиях нарастающей в мире политико-экономической нестабильности  требуют дополнительных гарантий повышенной доходности и устойчивой перспективы для инвестиционных вложений. В свою очередь, высокие страновые риски и реалии российского страхового рынка не позволяют говорить о формировании у нас в обозримой перспективе таких условий для инвестирования, которые бы в необходимой степени перекрывали риски долгосрочных вложений для поставщиков капитала[20]. 

Что касается отечественного капитала, то имеющиеся  примеры его инвестиционной активности и участия в управлении страховыми бизнес-процессами нередко вызывают  больше  вопросов (часто недоуменных), чем свидетельствуют о том, что проявившиеся к данному моменту на страховом рынке российские инвесторы  обладают  уровнем квалификации, достаточным для развития реального страхового бизнеса в современных условиях.
Таким образом, можно полагать, что в складывающейся перспективе возможным полем  активности страхового бизнеса в России останутся, главным образом, не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты  страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе рынка. 

Представляется, что подлинно привлекательным для страхового бизнеса отечественный страховой рынок может стать только при условии выработки и последовательной реализации научно-обоснованной политики стимулирования количественного и качественного развития его клиентской базы. Эта политика может разрабатываться и осуществляться только в рамках новой социально-экономической стратегии, отвечающей долговременным интересам  самостоятельного развития нашей страны.

В основном по вопросу о перспективах развития страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то, что российский рынок ускоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. В то же время с введением новой редакции Закона «Об организации страхового дела в России» страховщики, в частности до 1 июля 2007 года, должны обеспечить увеличение минимальных размеров уставных капиталов до европейских стандартов.

С одной стороны, это, безусловно, положительный момент, направленный на рост надежности и платежеспособности российских страховых компаний, приближение их к цивилизованным стандартам. Однако есть и другая сторона медали: готовы ли к этому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынка региональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не очень добросовестной конкуренции борьбы - лобби крупных страховых компаний? Почему в стране, где уровень жизни гораздо ниже европейских норм, а экономика также далека от идеального состояния, страховой рынок обязан столь быстро стать высокоцивилизованным? Где страховщикам взять недостающие средства и как обеспечить минимально приемлемую доходность на вложенный инвесторами капитал? Только время даст ответ на эти вопросы.
И все же перспективы у региональных страховщиков, безусловно, есть. В любой стране существуют небольшие региональные компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых услуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость. Другое дело - государственная политика в отношении региональных компаний за рубежом, она кардинально отличается от российской. Контроль за работой филиалов нерегиональных компаний весьма высокий, кроме этого, они обязаны в качестве гарантий платежеспособности на местном рынке внести значительный депозит и т.п.

Нельзя не отметить новую позитивную тенденцию - рост числа тендеров на выбор страховщика среди крупных предприятий посредством участия страховых посредников. Это делает отбор страховщиков более объективным, изживают себя отраслевые привязанности.

Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings представило свой прогноз развития российского страхового рынка. По мнению аналитиков агентства, в ближайшие три года рынок ждет сокращение числа крупнейших игроков и усиление конкуренции в сегменте страхования иного, чем страхование жизни. При этом приоритетными задачами для страховщиков станут поиск дополнительного капитала для поддержки роста бизнеса, региональная экспансия и ставка на розничные виды страхования. Участники рынка согласны с прогнозами Fitch Ratings [17].

В опубликованном отчете Fitch Ratings говорится, что сбор премий в сегменте страхования жизни в краткосрочной перспективе будет носить взрывной характер, прирастая на 40-50% год. По иным сегментам страхования прогнозы скромнее: сбор премий будет расти на 20-25% ежегодно. По прогнозам Fitch Ratings, будет происходить увеличение концентрации рынка за счет повышения топ-20 игроков рынка своей доли в бизнесе ином, чем страхование жизни. Так, если в 2004 году 20 крупнейших игроков собирали 55% от всей премии, то по итогам девяти месяцев 2006 года их доля составила уже 66%, «и вероятно, она продолжит расти», считают аналитики Fitch Ratings. «Крупные страховые группы наиболее успешно осуществляют расширение своей деятельности и растут быстрее, чем сектор в целом», - заявила в беседе с РБК daily младший директор по страховому сектору Fitch Анастасия Воронкова.

Рынок ждет увеличения числа сделок по слиянию и поглощению между крупнейшими игроками рынка. В течение следующих двух-трех лет число лидеров сократится с 20 до 12-15, полагают эксперты Fitch Ratings. Этому будут способствовать как высокая конкуренция на рынке, так и отказ некоторых акционеров страховых компаний от данного бизнеса, что связано с проблемами по поиску дополнительных средств для дальнейшего развития бизнеса. По подсчетам Fitch Ratings, топ-20 страховщиков ждет в будущем четыре-пять поглощений.

В сегменте страхования жизни конкуренцию лидерам составят дочерние компании иностранных страховщиков, эксперты Fitch Ratings полагают, что на рынке страхования жизни российские компании, скорее всего лучше сработают в корпоративном блоке, а иностранцы начнут активно выстраивать работу с розничными клиентами. В среднесрочной перспективе он по объемам премии должен превзойти рынок страхования иного, чем жизни.

Участники страхового рынка согласились с тем, что процесс слияний и поглощений, несомненно, затронет лидеров. Факторами для этого станут экономия издержек за счет масштабов бизнеса страховщиков и привлекательность для инвесторов и кредиторов в первую очередь крупных операторов рынка». «Думаю, вывод Fitch о сокращении числа крупных страховых компаний на российском рынке правильный, - соглашается заместитель гендиректора «Ингосстраха» Николай Галушин. - Но сейчас сложно сказать, кто конкретно подвергнется слиянию или поглощению» [18].

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики. 

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести:

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать: 

- экономические (инфляция, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1.     формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2.     развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3.     создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4.     стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5.       поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

По вопросу об перспективах Российского страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то что российский рынок ускоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. В то же время с введением новой редакции Закона «Об организации страхового дела в России» страховщики, в частности до 1 июля 2007 года, должны обеспечить увеличение минимальных размеров уставных капиталов до европейских стандартов. С одной стороны, это, безусловно, положительный момент, направленный на рост надежности и платежеспособности российских страховых компаний, приближение их к цивилизованным стандартам. Однако есть и другая сторона медали: готовы ли к этому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынка региональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не очень добросовестной конкуренции борьбы - лобби крупных страховых компаний? Принятые изменения  порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

В любой стране существуют небольшие региональные страховые компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых услуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость.

России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой дея­тельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития  этой сферы, так как экономика только ещё форми­руется. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно ры­ночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных слу­чайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов эконо­мики и общества.

Рынку нужны адекватные, вдумчивые, умеющие самостоятельно мыслить, специалисты, которые способны понимать и учитывать интересы страхователей на практике. Нужна система подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров, ориентированная на формирование таких специалистов нового типа. Эти специалисты должны быть способными к самоадаптации в меняющихся во времени рыночных условиях. Нужны формы организации бизнеса, которые способствуют реализации профессиональных качеств таких специалистов. Нужна государственная политика (включая нормотворчество), позволяющая страховщикам совершенствовать свою деятельность на принципах реализации индивидуального подхода к страхователю и стимулирующая его интерес к страхованию.

Совершенное законодательство, постоянное изучение и анализ страхового рынка, конкретные меры по усовершенствованию политики компании, широкая и качественная реклама страховых продуктов, а также полное объяснение каждому конкретному потребителю через рекламу всех возможностей и плюсов качественных и конкурентоспособных страховых продуктов – это и есть, по моему мнению ключ к развитию в такой важной отрасли хозяйства как страховой рынок в целом.

Список использованной литературы

1.     Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000  №117-ФЗ, ред. от 03.06.2006 г.

2.     Закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах» № 152-ФЗ от 11.11.03 г.

3.     Проект Концепция развития страхования в Российской Федерации // Страх.ревю. - 2002. - № 4 – С. 3-10.

4.     Абрамова И.В. Налог на доходы физических лиц // Учет и анализ торговой деятельности.- 2006.- № 3. - С. 26-59. 

5.     Гильбо  Е.В., Экономика  и энергетика в России // www.opec.ru.

6.     Грищенко Н.Б. Страховой рынок России: переход количества в качество? // Сборник публикаций. – 2006. - № 25. – С. 13-17.

7.     Гребенщиков Э.С. Выпускной экзамен для российского страхового бизнеса // Финансы.- 2002. - № 10. – С. 60-64.

8.     Кавкин А. Страхование кредитного риска // Бизнес и банки. – 2001. - № 18-19. – С. 1-2.

9.     Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей // Финансы.- 2002. - № 6. – С. 46-48.

10.           Моисеенко М.С. Особенности национальных рынков в секторе ОСАГО //  Страховое ревю. – 2005. - № 5. – С. 3-10.

11.           Мюллер П.Д. Состояние страхового рынка России: проблемы и перспективы // Страховое ревю. – 2005. - № 12. – С. 16-19.

12.           Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф., Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНФРА-М, 2006. – 312 с.

13.           Тремасов К.В., Запад видит в нас исключительно сырьевой придаток // www.opec.ru

14.           Трофимович Я.Л. Страховые «иностранцы» в России: перспективы и преимущества // Конкуренция и рынок. – 2006. - № 1. – С. 58-59.

15.           Чернова Г.В. Российский страховой рынок: состояние, проблемы, перспективы // Сборник публикаций. – 2006. - № 19. – С. 11-17.

16.           Юлдашев Р. Т., Страховой бизнес: Словарь-справочник. - М.: Анкил, 2005. – 832 с.

17.           www.insformer.ru.

18.           www.insur-info.ru.

19.           www.rbc.ru.

20.           www.rbcdaily.ru.

ПРИЛОЖЕНИЕ

ИНТЕРФАКС-100. КРУПНЕЙШИЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ РОССИИ на 1 июля 2006 года

№

Компания

Город

Активы-
нетто

Изм.,%

Капитал-нетто

№

Изм.,%

Прибыль
(-Убыток)

№

1

СГ Росгосстрах

Москва

64 037 145

10.4

15 296 422

2

-1.7

-348 837

225

2

Ингосстрах

Москва

41 462 470

29.0

6 892 534

4

5.6

768 940

6

3

КапиталЪ Страхование

Когалым

29 519 747

26.2

16 307 804

1

27.3

4 708 244

1

4

СОГАЗ*

Москва

25 274 229

72.4

4 920 358

6

26.9

2 092 006

2

5

РЕСО-Гарантия

Москва

20 394 392

1.4

3 977 083

8

7.2

322 717

11

6

РОСНО

Москва

19 024 822

32.9

4 103 834

7

6.1

358 856

10

7

КапиталЪ Ре

Москва

16 879 729

6.9

10 337 283

3

10.4

1 288 247

5

8

Страховой Дом ВСК

Москва

12 662 081

30.3

2 910 231

10

17.7

530 980

7

9

КапиталЪ Страх. Жизни

Когалым

11 375 816

102.1

6 112 167

5

23.6

1 537 237

3

10

ОАО АльфаСтрахование

Москва

9 142 169

23.9

2 520 660

12

0.0

11 708

63

11

Согласие

Москва

8 896 039

15.7

1 538 786

17

49.7

16 088

50

12

УралСиб

Москва

8 778 481

18.3

2 527 923

11

0.1

23 822

44

13

МАКС

Москва

8 302 597

29.1

1 350 417

20

3.3

48 226

29

14

ЖАСО

Москва

7 519 091

85.9

1 652 643

15

11.6

513 739

8

15

Рекон

Москва

7 494 270

-3.0

710 162

44

0.7

7 575

73

16

МСК

Москва

7 083 679

14.6

3 651 555

9

0.2

17 807

49

17

Россия

Москва

6 530 448

38.4

719 916

43

0.3

6 723

79

18

ТНП-Гарант

Москва

6 003 965

13.2

1 425 710

18

10.0

28 261

38

19

Ренессанс Страхование**

Москва

5 609 825

27.4

2 178 106

13

183.0

1 408 390

4

20

Сургутнефтегаз

Сургут

5 126 220

9.0

2 050 679

14

1.5

434 974

9

21

Спасские ворота

Москва

5 101 964

-10.0

1 151 860

23

0.3

19 571

46

22

Русский мир

Санкт-Петербург

5 031 844

23.9

838 679

35

22.1

156 303

18

23

AIG Россия

Москва

4 862 317

11.1

1 069 362

25

8.2

95 286

23

24

Форвард

Москва

4 766 310

2.1

732 290

42

3.9

27 990

39

25

Энергогарант

Москва

4 748 893

9.7

908 492

31

1.3

7 246

75

26

Югория

Ханты-Мансийск

4 666 850

16.7

1 422 141

19

10.7

31 553

36

27

Стандарт-Резерв

Москва

4 620 977

9.5

669 903

48

2.1

20 226

45

28

УНИСО

Москва

4 572 853

10.2

900 115

32

0.5

6 384

81

29

НАСТА

Москва

4 512 063

14.4

1 102 499

24

6.0

6 106

84

30

Лидер

Москва

4 506 441

-17.5

845 457

34

17.3

187 953

15

31

Прогресс-Гарант

Москва

4 342 569

33.0

704 434

45

0.2

9 017

70

32

НСГ

Москва

4 174 591

26.4

742 771

40

-2.3

-16 762

222

33

Геополис

Москва

3 766 629

11.0

861 486

33

16.5

191 532

14

34

СГ Шексна

Череповец

3 727 417

47.5

808 956

36

8.0

172 052

16

35

Нефтеполис*

Москва

3 537 207

14.2

696 180

46

12.4

120 284

20

36

РСЦ

Москва

3 388 303

33.2

560 159

51

0.8

7 448

74

37

Чулпан

Альметьевск

3 350 754

22.9

675 290

47

8.9

156 705

17

38

НЭСО

Москва

3 314 199

8.1

1 026 183

29

0.3

6 173

83

39

СКПО-УралСиб

Москва

3 211 097

5.9

1 158 933

22

2.5

32 775

35

40

Трансгаз

Москва

3 123 978

26.6

560 908

50

0.0

147

185

41

Гута-Страхование

Москва

3 098 551

4.9

1 624 564

16

0.1

12 156

61

42

Ростра

Москва

2 956 172

55.3

1 005 261

30

0.2

2 604

97

43

Мегарусс-Д

Москва

2 748 254

66.1

307 699

84

-1.0

1 252

123

44

СОГАЗ-Жизнь*

Москва

2 179 298

25.3

272 267

92

100.8

116 388

21

45

Малахит

Москва

2 110 109

53.1

555 803

52

0.4

3 686

91

46

Транснефть

Москва

2 110 053

153.4

436 407

65

17.0

84 542

26

47

АИГ Страх. и Перестрах.

Москва

2 076 881

69.8

425 850

66

81.0

198 006

13

48

Оранта

Москва

1 991 585

4.3

1 027 501

28

4.6

59 486

27

49

МРСС

Москва

1 784 816

4.6

752 154

39

-0.1

-386

205

50

Агрострахование-Сибирь

Краснообск

1 770 586

179.2

350 782

70

0.0

571

153

51

Социум

Москва

1 733 710

62.6

807 174

37

0.2

2 327

101

52

СО Прогресс-Нева**

Санкт-Петербург

1 728 058

22.5

214 421

108

0.1

14 346

52

53

КапиталЪ Медстрах

Когалым

1 610 178

59.6

399 463

68

21.3

90 449

25

54

АВИКОС

Москва

1 520 436

-12.0

359 164

69

1.7

10 262

65

55

Лексгарант

Москва

1 511 818

113.0

145 323

129

5.9

14 138

53

56

Альянс

Москва

1 507 988

19.0

260 374

94

-0.5

-3 435

212

57

Москва Ре

Москва

1 507 490

2.7

802 097

38

-3.8

47 858

30

58

Спасские ворота-М

Москва

1 472 171

49.7

10 075

225

-1.0

1

199

59

Первая СК

Москва

1 470 322

177.9

1 043 937

27

295.9

3 937

90

60

Царица

Волгоград

1 450 279

19.8

506 883

59

0.0

134

187

61

ПСА

Москва

1 416 550

33.0

327 007

74

2.4

9 931

67

62

Скандинавия

Санкт-Петербург

1 395 377

5.3

529 840

54

2.0

13 049

59

63

Росинвест

Москва

1 386 525

-0.3

1 326 364

21

0.0

462

159

64

НСГ-Росэнерго

Горно-Алтайск

1 337 875

4.6

321 374

78

0.3

1 074

133

65

Газпроммедстрах

Москва

1 337 202

10.0

135 244

138

0.8

27 368

41

66

Русский Стандарт Страх-е

Москва

1 303 933

34.0

515 958

57

70.2

280 293

12

67

Помощь

Санкт-Петербург

1 294 310

-9.7

142 121

133

0.5

556

156

68

РК-гарант

Москва

1 267 671

22.5

531 739

53

0.1

1 148

129

69

Итерма

Москва

1 265 581

-5.1

1 057 561

26

0.2

3 433

94

70

Авангард-Гарант

Москва

1 209 279

-10.6

144 928

130

7.5

13 276

57

71

Солидарность для жизни

Москва

1 206 789

-6.9

215 511

107

3.1

9 336

68

72

НАСКО-Татарстан

Казань

1 187 794

25.1

300 583

88

-0.1

1 599

115

73

Гефест

Москва

1 155 365

8.6

224 979

102

4.6

37 683

32

74

Пари

Москва

1 123 895

25.9

326 679

75

239.4

2 266

103

75

Генеральная СК

Санкт-Петербург

1 088 867

27.7

234 610

101

3.0

10 418

64

76

Якорь

Москва

1 082 011

2.2

323 840

77

0.3

3 571

92

77

СЗСК

Всеволжск

1 071 930

15.6

500 941

63

0.0

192

179

78

Ника

Москва

1 060 437

45.0

567 221

49

0.0

1 862

110

79

РСК

Москва

1 052 342

15.3

301 911

87

98.8

838

140

80

Афес

Москва

1 028 880

6.0

140 753

135

6.4

13 075

58

81

СК-Диана

Москва

1 016 527

13.2

200 590

109

0.0

129

188

82

Генстрахование

Москва

1 012 166

6.5

501 466

62

0.1

781

144

83

Межрегионгарант

Салехард

1 002 107

-5.4

289 517

89

-5.5

-10 906

219

84

Энергетическая СК

Москва

995 226

-12.8

411 622

67

18.9

90 767

24

85

Регион

Санкт-Петербург

988 691

3.6

218 575

106

55.0

7 017

76

86

АСКО

Наб. Челны

958 588

17.3

285 719

90

-1.8

4 917

87

87

Зенит

Москва

950 584

7.7

324 749

76

0.2

1 084

132

88

Коммунсервис-1ЛТД

Москва

945 290

1 342.2

221 046

104

956.0

150

183

89

Самара-АСКО

Самара

911 270

9.3

164 619

119

5.2

14 622

51

90

Реал

Москва

902 114

17.6

524 356

56

0.0

165

181

91

Итера-Гарант

Москва

896 267

-10.2

741 804

41

-18.2

-17 057

223

92

Социальная СК

Москва

869 400

26.4

119 863

156

0.0

77

193

93

Жива

Москва

841 285

28.3

158 253

124

-13.6

-5 904

216

94

Медэкспресс

Санкт-Петербург

827 178

49.6

162 329

120

9.9

19 005

47

95

Росстрах

Новосибирск

774 276

5.8

237 079

100

2.9

6 857

78

96

Форум

Москва

740 170

90.6

265 251

93

0.4

1 283

121

97

Информстрах

Москва

727 613

5.0

528 335

55

61.1

137

186

98

Регионгарант

Москва

719 648

-2.4

345 313

72

-6.5

-21 171

224

99

СОК

Самара

696 091

27.0

184 365

111

25.9

-2 085

210

100

Метрополис

Москва

685 641

-4.3

506 592

60

-0.1

2 126

106

101

Урал-АИЛ

Пермь

684 694

32.4

250 246

97

43.5

1 487

119

102

МРСК

Москва

679 089

7.6

442 133

64

0.1

1 176

128

103

Согласие-Вита

Москва

677 765

15.3

307 809

83

-0.1

-135

201

104

Дженерал Резерв

Москва

672 208

32.5

312 208

81

0.3

1 267

122

105

Орбита

Москва

647 929

7.0

505 672

61

0.0

315

171

106

СГ БАСК***

Белово

635 311

-12.9

253 821

96

1.4

4 991

86

107

РС традиции

Москва

632 851

-34.0

106 914

167

-0.1

100

191

108

Отечество

Москва

630 453

41.1

160 517

121

1.1

1 670

114

109

Промстрахрезерв

Москва

629 202

86.6

346 590

71

43.6

105 527

22

110

Асоль

Тольятти

624 170

15.0

160 305

122

14.1

26 103

42

111

Цюрих-Русь

Москва

606 208

23.0

106 511

168

-9.8

-14 470

221

112

Чешская СК

Москва

590 197

18.7

243 191

98

92.2

136 915

19

113

Ависта-Гарант

Москва

575 697

47.0

159 042

123

-1.0

-1 688

208

114

Инвестпромимпекс

МО Дмитров

568 283

50.0

120 224

154

0.3

429

163

115

Стелс

МО Домодедово

561 706

36.2

238 822

99

0.0

340

169

116

Ингосстрах ЛМТ

Москва

554 282

19.9

257 797

95

13.7

51 718

28

117

Мастер Гарант

Москва

553 850

31.6

320 478

79

1.8

5 992

85

118

Генеральный Страх. Альянс

МО Дмитров

522 931

102.6

130 014

145

384.8

-2 997

211

119

Национальная СК

Москва

516 573

-7.8

509 559

58

0.2

1 006

135

120

НИК

Ульяновск

512 563

-29.1

221 072

103

0.3

737

145

121

Адмирал

Ростов-на-Дону

503 188

19.9

132 994

141

10.5

889

137

122

Паритет-СК

Москва

501 609

-8.6

305 820

85

0.5

2 346

100

123

Северная Казна

Екатеринбург

484 370

3.3

156 202

126

30.6

439

161

124

Инкасстрах

Самара

471 350

-2.3

283 048

91

-1.4

-3 582

213

125

Планета Ф

Москва

471 110

105.1

182 326

113

0.1

321

170

126

Южурал-АСКО

Челябинск

470 829

3.0

133 371

140

3.0

6 559

80

127

Тит

Москва

462 833

25.2

169 345

118

113.3

437

162

128

НПСК

Москва

456 778

123.8

343 536

73

61.6

-11 172

220

129

Гамма

Екатеринбург

442 297

11.0

156 651

125

17.7

2 420

99

130

МСЦ

Москва

440 079

0.1

171 213

116

1.0

4 354

89

131

Коместра

Кемерово

435 052

7.4

175 185

115

-0.3

-336

204

132

Авис+

Красногорск

431 186

104.9

83 554

178

15.5

126

189

133

Золотой колос

Волгоград

420 636

155.5

121 463

153

0.1

212

178

134

Горстрах

Москва

419 388

-1.6

131 337

143

1.1

2 512

98

135

Микора

МО Химки

412 623

12.4

124 562

149

1.3

2 209

104

136

Идель

Казань

402 734

-39.1

305 385

86

-0.2

-48

200

137

Ингосстрах-М

Москва

394 495

-0.1

44 203

208

-14.5

-9 690

217

138

Самара

Самара

391 661

41.7

48 872

204

26.4

13 763

54

139

Стиф

Новосибирск

390 710

3.4

144 545

131

0.5

1 093

130

140

Икар

Москва

387 601

15.0

30 489

217

0.9

351

168

141

Руксо

Москва

387 332

14.4

198 760

110

-1.1

-2 025

209

142

Ариадна

Москва

369 331

21.1

64 635

191

0.0

636

149

143

Дина

Москва

368 046

-4.7

132 870

142

0.5

1 551

118

144

Защита жизни

МО Подольск

364 703

-2.0

316 870

80

0.0

114

190

145

Стола

Москва

353 494

6.9

310 224

82

0.1

523

157

146

Северное СО

Москва

350 293

126.1

29 439

219

236.8

-1 355

207

147

Сибирский Спас

Новокузнецк

345 897

48.3

107 112

166

106.3

13 368

55

148

Находка Ре

Находка

343 039

4.4

130 581

144

200.7

374

167

149

СК Колымская

Хабаровск

329 069

10.9

55 607

198

1.6

1 555

117

150

Экспресс Гарант

Екатеринбург

324 680

6.8

105 174

170

9.2

13 368

55

151

Инногарант

Москва

322 501

62.7

117 714

158

0.5

271

172

152

Защита-Находка

Находка

321 479

11.8

97 840

173

0.6

883

138

153

Дисконт

Саратов

319 570

10.6

62 340

193

65.8

12 710

60

154

Итиль

Казань

319 498

-12.2

113 763

161

-2.5

1 567

116

155

СО Надежда

Красноярск

317 286

8.6

109 946

163

1.4

733

146

156

Капитал ЛК

Москва

314 041

24.5

180 575

114

0.1

449

160

157

АСтрО-Волга

Тольятти

311 695

11.8

52 135

201

8.2

8 896

71

158

АСК-Петербург

Санкт-Петербург

308 022

16.5

52 069

202

2.3

1 235

125

159

Федеральная СК

Москва

301 129

7.9

184 183

112

0.1

227

176

160

Инвестфлот

Самара

295 291

11.7

94 607

176

0.3

806

141

161

ДальЖасо

Хабаровск

294 181

5.5

138 921

137

18.8

34 328

34

162

Талисман

Казань

291 502

47.1

108 133

164

-6.4

-9 888

218

163

АСКО-Центр

Курск

282 455

6.7

81 575

181

10.8

11 917

62

164

ЖАСО-М

Кемерово

277 949

26.9

119 613

157

0.1

568

154

165

Уралрос

Екатеринбург

277 720

6.2

115 175

160

0.4

986

136

166

Арка-Страхование

Бийск

277 512

4.3

218 638

105

71.6

36 445

33

167

Коместра-Томь

Томск

277 272

-1.6

126 533

146

-3.9

-329

203

168

Метротон

Москва

267 048

15.3

93 727

177

8.9

9 976

66

169

Ангара

Братск

257 606

5.4

64 828

190

-1.8

6 972

77

170

Альма

Санкт-Петербург

256 819

6.2

126 036

147

5.2

24 669

43

171

Инвестстрах

Москва

255 956

61.3

124 710

148

96.1

1 223

126

172

Ставрополье

Ставрополь

255 936

21.3

64 423

192

103.1

44 046

31

173

Сибирский страх. альянс

Кемерово

250 017

6.5

99 470

172

0.0

13

197

174

ПСК

Казань

246 909

8.3

65 677

189

-0.1

599

151

175

РСТК

Москва

246 629

-1.4

117 706

159

-4.3

-4 092

215

176

Дальакфес

Владивосток

246 485

35.6

43 217

209

-3.9

1 185

127

177

Вирмед

Тула

240 795

79.7

40 479

214

139.3

3 323

95

178

Поддержка-Гарант

Москва

240 645

37.8

53 734

200

0.0

148

184

179

Гелиос Резерв

Москва

238 901

10.5

170 949

117

0.6

1 398

120

180

Пирамида

Владивосток

237 027

6.1

31 202

216

0.8

427

164

181

Капитал-Полис Согласие

Санкт-Петербург

234 598

10.1

69 627

184

59.6

-3 657

214

182

Технополис

Екатеринбург

228 691

27.5

147 112

128

0.0

224

177

183

Шанс

Липецк

224 816

-24.4

95 913

175

2.5

3 227

96

184

АльфаСтрахование-Жизнь

Москва

224 369

-2.4

66 811

187

2.4

1 921

108

185

ЗапСибЖАСО

Новосибирск

220 531

12.1

123 410

151

1.1

2 129

105

186

Класс

Сенкт-Петербург

218 011

0.5

54 039

199

0.2

587

152

187

АСТО-Гарантия

Москва

216 368

33.3

124 419

150

135.8

248

174

188

Возрождение-Кредит

Красноярск

214 026

26.2

106 457

169

1.2

1 846

111

189

Селекта

Москва

213 655

9.5

122 435

152

0.3

375

166

190

САП

Москва

207 046

24.9

133 385

139

0.0

192

179

191

Лонжа

Москва

204 191

147.6

140 865

134

219.7

11

198

192

Инвестстрах-Агро

Москва

202 197

21.1

107 268

165

0.5

865

139

193

Гайде

Санкт-Петербург

200 809

8.8

48 397

205

-7.8

684

148

194

АСКО-ВАЗ

Тольятти

195 210

64.5

51 063

203

5.4

4 589

88

195

Подмосковье

Подольск

194 772

6.0

61 009

195

3.1

1 804

112

196

ЭНИ

Ростов-на-Дону

194 032

16.1

100 815

171

72.1

1 960

107

197

ЮжуралЖАСО

Челябинск

192 707

11.9

113 060

162

3.8

18 515

48

198

Авеста

Санкт-Петербург

189 640

-58.0

81 143

182

0.1

475

158

199

Скиф-ИНКОМ

Самара

188 550

36.2

32 434

215

0.1

38

194

200

Регион Союз

Москва

187 969

-20.3

120 055

155

0.0

35

195

201

Союз

Ростов-на-Дону

187 574

0.9

83 538

180

0.6

797

142

202

Адонис

Пермь

186 387

13.6

83 550

179

57.4

3 546

93

203

Московия

МО Троицк

185 923

16.7

45 157

207

0.5

618

150

204

ТЭСТ-ЖАСО

Ярославль

183 025

2.9

143 861

132

11.3

30 106

37

205

Делинс

Москва

177 696

51.5

66 968

186

13.3

8 074

72

206

Тюмень-Полис

Тюмень

176 243

23.5

68 985

185

66.9

27 409

40

207

Национальный страх. дом

Москва

167 850

-0.3

150 780

127

0.1

234

175

208

Кольцо Урала

Екатеринбург

167 399

1.6

139 289

136

0.0

17

196

209

ДАСК

Владивосток

166 774

31.2

61 742

194

0.7

566

155

210

Сургутнефтегаз-Жизнь

Сургут

163 567

12.5

66 535

188

1.6

1 774

113

211

АСК-Мед

Санкт-Петербург

159 985

-17.8

45 205

206

0.2

161

182

212

Страж

Рязань

146 389

-0.1

74 196

183

5.9

1 093

130

213

ВостСибЖАСО

Иркутск

143 767

-1.9

60 172

196

4.8

-588

206

214

Траст

Челябинск

142 772

11.1

28 706

221

117.7

-220

202

215

УРАЛ-Рецепт

Екатеринбург

137 924

28.7

55 648

197

3.8

2 326

102

216

Дальстар

Владивосток

135 305

-15.1

40 864

213

0.7

789

143

217

Ингвар

Москва

124 885

32.7

96 886

174

25.8

1 241

124

218

СК Айболит

Ростов-на-Дону

122 983

10.6

42 920

211

12.1

6 293

82

219

ОСЖ Прогресс-Нева**

Санкт-Петербург

99 179

20.4

43 113

210

54.4

262

173

220

Европа

МО Лобня

60 921

55.0

28 733

220

1.2

390

165

221

Лига

Челябинск

49 880

6.6

26 071

222

0.2

699

147

222

СМК Айболит

Ростов-на-Дону

48 714

119.1

29 949

218

125.0

9 217

69

223

Новомет

Пермь

47 078

1.9

41 779

212

2.1

1 028

134

224

АВИА

Красноярский край

38 679

18.5

25 031

223

3.4

1 916

109

225

МАСКИ

Иркутск

35 434

56.6

20 431

224

100.4

92

192

 

ИТОГО

 

524 676 743

 

150 876 219

 

 

16 882 832

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Федеральное агентство по образованию Байкальский государственный университет экономики и права Финансово-экономический факультет Кафедра страхования и управления рисками Специальность 06.04 «Финансы и кредит» КУРСОВАЯ РАБ

 

 

 

Внимание! Представленная Курсовая находится в открытом доступе в сети Интернет, и уже неоднократно сдавалась, возможно, даже в твоем учебном заведении.
Советуем не рисковать. Узнай, сколько стоит абсолютно уникальная Курсовая по твоей теме:

Новости образования и науки

Заказать уникальную работу

Свои сданные студенческие работы

присылайте нам на e-mail

Client@Stud-Baza.ru